Cinco de cada 100 personas que cuentan con tarjeta de crédito presenta algún atraso en sus pagos, según indican cifras del Banco de México (Banxico). Ante ello, debes tener presente que sanear tu situación financiera en caso de que sufras algún imprevisto es una tarea a la que debes dar prioridad.

Tomar este tipo de créditos para salir de un apuro financiero puede ser un grave error, pues sólo incurrirás en una deuda mayor bajo condiciones que pueden ser muchos menos favorecedoras que aquellas de tu crédito inicial.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los usuarios de Servicios Financieros (Condusef) explica que si una empresa te ofrece el crédito y no se identifica con claridad, o solamente aparece un número telefónico, hay un alto grado de probabilidad de que se trate de un fraude.

"En algunos casos cuando la gente acude algunos de esos oferentes informales de crédito, antes de otorgar el crédito, solicitan que el interesado pague una determinada cantidad para ‘iniciar la investigación' o como ‘anticipo', en espera de que después sea entregado el crédito. Esa situación no siempre ocurre, lo que eventualmente propiciaría un fraude entre particulares", señala el organismo en un comunicado.

También hay entidades que utilizan indebidamente contratos de crédito sin el número de registro ante Consusef, o aplican dos o más comisiones por un mismo concepto, lo que contraviene las disposiciones legales y dificulta pagar el crédito.

Si tus problemas se convierten en una 'bola de nieve', lo mejor es que busques la reestructura de tu deuda, y puedes hacerlo mediante una negociación directa con tus acreedores o con la contratación de una reparadora de crédito. En este punto debes ser muy cuidadoso, porque también existen ofertas ‘pirata' en el mercado.

"El primer paso para reparar los líos financieros es iniciar con un nuevo presupuesto que brinde margen para empezar a pagar los compromisos pendientes; si eso se logra, el resto ya es una cuestión de disciplina o en todo caso de asesorarse de profesionales que puedan apoyar en la elaboración de un plan de pagos y la negociación de la reestructura con los acreedores", señala Juan Pablo Zorrilla, director de la reparadora de crédito Resuelve tu deuda.

Ten en cuenta que si tus problemas surgen a raíz de un malentendido o un mal cobro de tu banco o de alguna tienda departamental, puedes acudir a organismos como la Condusef o Profeco (Procuraduría Federal del Consumidor) donde puedes recibir orientación e incluso apoyo legal de manera gratuita.

Debes poner atención, porque también existen despachos que ofrecen resolver problemas con los bancos o incluso el Infonavit. Ante esto, la Condusef advierte que evites caer en este tipo de trampas, pues el proceso para resolver inquietudes ante instituciones financieras es gratuito.

La Condusef cuenta con facultades legales que le permiten llevar a cabo tanto acciones preventivas (asesorías técnicas y jurídicas, así como educación financiera) y correctivas (quejas).

¿Cómo puede ayudarme la Condusef?

* Cuenta con 36 oficinas de atención a nivel nacional, que brindan un servicio estandarizado e integral en cada una de ellas.

* Tiene un Centro de Atención Telefónica (CAT), que en un horario de 8:00 a 18:00 horas, te proporciona una atención personal ante cualquier duda, aclaración o consulta que puedas tener. Marca al 01800 999 80 80 en el interior del país o al 53 400 999 en la Ciudad de México.

* Cuenta con una página de internet, (www.condusef.gob.mx) con diversa información, estudios, análisis y datos relevantes sobre los principales productos y servicios financieros que operan en el mercado mexicano. Asimismo, cuenta con diversas herramientas automatizadas para consultar.

Ante ello, dijo que una regla de oro, si vamos a usar la tarjeta de crédito para cubrir estos gastos, es “no hacer compras por más de seis cuotas, ni endeudarse por más del 40% de nuestro ingreso mensual” y si percibimos nuestro sueldo en soles, es preferible endeudarnos en soles.

En el caso de aquellos padres que prefieran pedir un préstamo bancario para solventar los gastos escolares, el economista recomendó buscar la entidad que le cobre menos intereses. “Esta información la pueden encontrar en la página de la superintendencia de banca y seguros www.sbs.org.pe, donde se publica periódicamente información sobre la tasa de intereses de todas las entidades bancarias” refirió.

El experto señaló que lo más recomendable es ahorrar meses antes de la campaña escolar para evitar contraer deudas, suprimir el consumo innecesario como salir a comer fuera los fines de semana, a fin de priorizar los gastos escolares.

“La familia debe priorizar los gastos, es importante ahorrar para educación porque eso es invertir para el futuro” finalizó.

Sostuvieron que se debe mantener como premisa que los datos, tanto negativos como positivos, son propiedad del consumidor; no podrán transferirse, ni comercializarse; y sólo podrán utilizarse para fin que el consumidor autorice. Además, pidieron que se establezcan multas elevadas para inhibir cualquier utilización indebida de estos preceptos.

Asimismo, estimaron que se debe prohibir la autorización para utilizar datos personales en los contratos de todo tipo y refutaron que se incorpore la morosidad de la Tesorería General de la República o laborales, como se propone.

En ese sentido, afirmaron que “no existe un equilibrio en los derechos de los titulares de la información respecto de lo aportantes y distribuidores” y, aunque reconocieron que se puede impugnar los datos y exigir su corrección, recalcaron que no hay una protección efectiva mientras el proceso de impugnación se resuelve, ya que los datos siguen accesible en el sistema.

Por su parte, la Organización de Consumidores y Usuarios (Odecu) agregarón que el proyecto es redundante, porque la actual legislación exige el consentimiento para tratar los datos sensibles, por lo que estimaron más oportuno avanzar en crear una agencia de protección de datos que sancione el incumplimiento.

Por su parte, Obama, dejó claro que el mayor obstáculo para lograr un acuerdo sigue siendo el bloque de republicanos conservadores en la cámara baja. En una sesión de preguntas y respuestas en la Universidad de Maryland, el mandatario dijo que está "dispuesto a firmar un plan que incluye alternativas difíciles que normalmente no firmaría", incluso si va más allá de lo que quiere su propio Partido Demócrata. "Me guste o no, necesito levantar el tope de endeudamiento", declaró Obama, y agregó que "seguiremos trabajando" para formular un acuerdo que pueda ganar la aceptación de los republicanos en la cámara baja.

El gobierno advirtió que el 2 de agosto, corre riesgo de caer en una mora de pagos por primera vez en su historia, a menos que el Congreso incremente el límite de endeudamiento gubernamental de forma que pueda seguir pidiendo prestado para cubrir sus gastos.

El presidente de la mayoría demócrata en el Senado, Harry Reid, canceló las sesiones de la cámara alta programadas para el fin de semana, lo cual incrementó la presión para que Obama, Boehner y otros negociadores de alto nivel alcancen un acuerdo.

El Presidente afirmó que todos los estadounidenses sufrirán con el fracaso en elevar el límite de deuda del país. Más temprano, Obama se sentía seguro acerca de un acuerdo. "Nunca hemos cesado los pagos de nuestra deuda y no lo haremos ahora", dijo. "Simplemente hay demasiada deuda en la tarjeta de crédito de EEUU. Ningún partido está libre de culpa por las decisiones que llevaron a este problema, pero ambos partidos tienen la responsabilidad de resolverlo", afirmó.

Ya comenzamos de lleno el semestre académico y atrás dejamos, en cierta forma; el sol, la playa, los paseos dominicales y el atenuante de gastos incurridos en ese periodo. Tal vez este último funge como el recuerdo más significativo del verano porque protagoniza nuestras preocupaciones actuales y se apropia de nuestro control financiero. Pero el detalle no habita solamente en lo que dejamos pendiente, ya que nuestro estilo de vida nos factura atención presupuestaria diariamente.

Como asesor financiero experimentado, puedo decirles que las tarjetas de crédito son una fuente de apoyo muy útil para poder tener acceso a parte de nuestras necesidades como individuo. Generalmente son nuestras primeras proveedoras de crédito en los años de estudios universitarios. Pero la importancia de manejarlas efectivamente es vital en nuestras aspiraciones de libertad financiera en el futuro.

Para aquel que no lo sepa, los intereses generados por una tarjeta de crédito pueden fluctuar entre un 10 a un 35%, dependiendo del historial crediticio de cada persona. El simple hecho de pagar lo que compramos en un periodo no mayor a los 30 días, nos facilita el ahorro de esos intereses. Pero ya cuando hemos hecho alarde del uso excesivo de éstas, las estrategias de funcionamiento cambian y es necesario recurrir a un análisis detallado del presupuesto personal para salir adelante. Y aunque toma un poco de tiempo, el ahorro y la tranquilidad recompensan ese sacrificio.

Analicemos el caso de Minga, nombre ficticio para proteger la identidad de mi cliente. Minga tenía un ingreso neto mensual de aproximadamente 1,000 dólares. Comenzaba a convertirse en una compradora compulsiva y contaba en su billetera con tres tarjetas de crédito. Sus gastos mensuales se componían de: 145 para el colegio de su hija, 150 en consumo de energía, 60 por el servicio de agua potable, 125 en gasolina por trabajar en un pueblo aledaño, 150 en compra de alimentos, entre otras cosas. Con esos datos, tenía un sobrante aproximado de 275 dólares mensuales, los cuales podía utilizar para asumir deudas adicionales y otros gastos de entretenimiento. Aunque pagaba el mínimo en cada una de sus tres tarjetas, apreció que nunca el balance adeudado del principal se reducía.

Después de evaluar con detenimiento todo su caso, procedí a recomendarle un cambio radical en la forma de hacer sus pagos. La tarjeta con el saldo más alto que rondaba los 900 dólares, tendría prioridad; mientras que las otras dos con balances entre 200 a 300 dólares, se mantendrían con un pago mínimo hasta lograr saldar la mayor. Por espacio de 7 meses, estuvo pagando un total de 150 dólares mensuales a esa tarjeta y 30 a cada una de las demás. Transcurridos esos 7 meses, saldó la primera y prosiguió a hacer lo propio con la segunda y eventualmente la tercera. En tan sólo 1 año, libró todas sus deudas de crédito e inició un fondo de ahorro del 50% de lo que pagó en ese periodo, lo que le brindó la oportunidad de utilizar el restante 50% en gastos de entretenimiento. Actualmente posee una cuenta estimada en 1,300 dólares después de 1 año ahorrando y la misma la utiliza para hacer sus compras esporádicas, para emergencias y hasta para vacacionar. Siente una gran comodidad económica y afirma que aprendió la lección.

En este campo, como asesores financieros nos gustaría que cada cliente tenga la voluntad que tuvo Minga para cambiar, porque para nosotros el orgullo que sentimos cuando la población se educa y toma en cuenta la planificación financiera con seriedad, “no tiene precio”; como indica la promoción de Master Card. Por eso mi consejo para cada uno de ustedes queridos lectores, es que hagan un alto en su situación, revisen cuán comprometido está su dinero actualmente y utilicen su línea de crédito efectivamente para que jamás tengan que apodarla como el monstruo financiero.

Además de dejar de pagarla, disponer de avances en efectivo desde la tarjeta de crédito es la segunda cosa que los expertos instan a que se evite sí o sí al utilizar el plástico, puesto que el interés y las comisiones de estos instrumentos son muy altos.

Es que, precisan los entendidos, el usuario que hace un avance en efectivo desde su tarjeta de crédito puede llegar a pagar, aparte del monto girado, más de un 50 % por intereses y comisiones.

Esto es si se considera que algunos bancos cobran una tasa por estos plásticos de hasta 47,01 %, más normalmente un 5 % de comisión por extracción del dinero de los cajeros.

De esta manera, si se saca un monto de 1 millón de guaraníes, se terminaría pagando 1.520.000 guaraníes; o sea un 52 % sobre la cantidad retirada.

Mientras que en casi todas las entidades bancarias la tasa máxima efectiva para los préstamos personales es considerablemente menor que la de las tarjetas.

Por lo que si, por ejemplo, se solicita un crédito de 1 millón de guaraníes en aquellos bancos que cobran un 28 % de interés por este tipo de productos, el pago final sería de 1.280.000 guaraníes (ver info).

"El financiamiento vía tarjeta de crédito es más caro porque está destinado al consumo y porque es masivo, lo que redunda en una morosidad más elevada", explica César Paredes, director de Cadiem Casa de Bolsa.

Agrega que las entidades se protegen de este riesgo mayor con intereses altos, de manera que los que pagan cubran los riesgos de los que no pagan.

Es por eso que los expertos instan a "no despreciar" el costo de los intereses, aunque reconocen que muchos optan por el camino más fácil y retiran el avance desde sus tarjetas.

Y la mayoría de las veces, agregan, lo hacen para pagar otra cuenta. En este caso, los asesores recomiendan consolidar todas las deudas en una pidiendo precisamente un préstamo personal, de manera que la situación no se transforme en un "eterno bicicleteo" para hacer frente a los compromisos financieros.

Al cierre del primer semestre existían en el mercado 1.119.747 tarjetas de crédito, según la Cámara Paraguaya de Medios de Pago. Mientras que las de débito llegan a las 1.027.026 unidades.

MEJOR INFORMADO - Para que el usuario esté mejor informado, el lunes pasado el BCP comenzó a publicar un boletín que detalla las tasas mínimas y máximas de interés que cobran los bancos y financieras, de acuerdo al tipo de crédito. El 47,01 % es el límite máximo a partir del cual la tasa de interés activa (para operaciones en moneda local hasta 90 días) es considerada usuraria para las operaciones que se realicen en el mes de agosto, de acuerdo a la Superintendencia de Bancos.

En caso de que existiera transgresión a esta disposición, los afectados deben recurrir a las instancias pertinentes para efectuar la denuncia: a BCP o la Dirección de Defensa al Consumidor del MIC.

Still, there's plenty of evidence showing that debt remains a major problem that will follow college graduates into their futures.

Consider, for example, data from Michigan State University, which indicate that the number of students receiving cards through such promotions had taken a steep plunge well before the 2009 act.

The reason: Officials believe that many of those students already had credit cards before arriving on campus.

Indeed, a 2009 report from Sallie Mae, the financial services company that specializes in education, tracked a jump in students using credit cards for tuition and other direct education expenses: "Nearly one-third (30 percent) put tuition on their credit card, an increase from 24 percent in 2004, when the study was last conducted."

The study went on to note that 92 percent of undergraduate credit cardholders charged textbooks, school supplies or other direct education expenses, up from 85 percent in 2004.

The average debt was more than $3,000 and seniors

But here are your answers about what can and will happen if you close your credit card account:

Will they increase the minimum expected payment? No. Whatever formula your credit card company is using to set the minimum payment amount will continue to be used. It will not edge higher if the account is no longer active. Ask Erica

Will your APR go up? A credit card company does have the right to increase or decrease your interest rate based on how you’ve been using the card. For example, if you’ve been late on a payment or have exceeded your credit limit, they can penalize you by charging a higher APR. They can also decrease that rate if you’ve become a better credit customer. However, deactivating the card is not typically a reason to move the rate in either direction.

What else will they do if you cancel? Well, they won’t let you use the card anymore, of course, but beyond that the company will notify the credit bureaus that the account is now closed. This action will have an impact on your credit report and scores. While the report will indicate that the account was “closed by consumer,” which is better than had the creditor itself shut the account down, it may cause your credit score to take a little dip if you’ve had the card for a few years. 15 percent of a FICO score factors in the length of your credit history and this falls into that category. Keeping accounts for a long time and using them well works to your scoring advantage.

If making sure you can’t charge with it anymore will help you make the commitment to debt repayment, I say go for it. Contact the credit card company and explain that you’d like to close your account. They may try to talk you out of it. Maybe they will offer you a lower APR if you keep it open, and if they do, I’d take the offer. The less you pay in interest, the more of your payment will go to to the principle.

After the preceding responses, you should be aware that closing the card won’t do many positive or negative things to you. This doesn’t mean, however, that I think that keeping that account alive is crucial. While it may ding your credit rating, I wouldn’t be surprised if it has already suffered. Your higher than average APR indicates that you may have paid late or overcharged, and that has a far bigger impact on your credit than anything else.

Whatever you do, Alexandra, formulate a fixed payment plan where you pay as much as possible to the debt every month. If you were to just pay the minimum amount (of around 3 percent of the balance), it would take you 44 years to be debt-free! On the other hand, if you paid a steady sum of $500, you’d be in the clear in just over three years.

Ernesto Medina es uno de varios sampedranos que a diario acuden a las agencias bancarias en busca de un préstamo.

Medina necesita pagar el saldo de dos tarjetas de crédito que cada día le suman más intereses, eso lo obligó a endeudarse para cancelar de un sólo y quedarse pagando a un menor porcentaje el préstamo. Sin embargo, seguirá en espera porque no cumplió con todos los requisitos exigidos por el banco.

Al recorrer varios bancos de la capital industrial se comprobó que comparado al primer semestre de 2010, durante estos primeros seis meses del año se nota que más sampedranos están aplicando a préstamos personales.

Las tasas de interés en los bancos varían desde 10% para créditos para compra de vivienda con fondos de Banhprovi, 11.5% si cotiza al RAP y 16% de forma individual.

Para los préstamos de consumo las tasas oscilan dependiendo los bancos entre 18 y hasta 34%.

Algo que ni siquiera en estos momentos de desesperación de la Casa Blanca parecen aceptar y amenazan con un veto presidencial si se atreven los conservadores a limitar por decreto los gastos gubernamentales.

A esta imposibilidad política de llegar a acuerdos entre demócratas y republicanos se le ha llamado en Estados Unidos el juego de la gallina. La forma más gráfica de representar esta situación es cuando dos autos se encuentran en la misma trayectoria, camino a impactarse de frente y ninguno de los dos cambia la dirección.

En esa línea de colisión están los dos bandos y, aunque alguno de los dos opte por moverse antes del choque, lo que no parecen ver es que el tamaño de sus locomotoras les impedirá moverse a tiempo si no viran de una vez por todas.

Pero no es un simple capricho el no ceder ante la visión opositora. Hay consecuencias muy graves en las decisiones que se tomen en estos días. En las tres opciones.

Si prevalece la visión demócrata de corregir los desequilibrios por la vía de aumentar los impuestos, sobre todo para los que mayores ingresos tienen, podrían cumplirse con más facilidad los presagios que ahora lanza Goldman Sachs de una doble recesión.

Los republicanos son defensores abiertos de los grupos de mayores ingresos y, por lo tanto, claros opositores a esta forma de combatir los déficit de la economía. Por eso su propuesta consiste en bajar los gastos para ahorrar recursos.

Sólo que la mirada de los opositores a Obama está claramente puesta en los programas sociales emblemáticos de la actual administración, como los de asistencia médica.

Es algo mucho más complicado que esto, porque recomponer las finanzas de Estados Unidos requiere de un paquete integral, por eso es que cualquiera que sea la medida será costosa para los ciudadanos. Ahí es importante quién se lleva el mérito de haber impuesto su estilo.

El paquete correctivo de las finanzas estadounidenses es inevitable, pero puede tener costos adicionales en la discusión de qué hacer en el futuro si la clase política deja que se llegue al techo de endeudamiento, lo cual implicaría incumplir con los pagos de la deuda.

Pero, ¿qué tan grave puede ser para la economía y sus participantes que se llegue hasta este extremo?

Esto implicaría una degradación de la calificación crediticia de Estados Unidos, lo que haría que para poder conseguir dinero prestado habría que elevar las tasas de interés. Esto significa usar más dólares obtenidos por la vía de impuestos para pagar esos premios adicionales.

El efecto de que la deuda federal perdiera su calificación perfecta implicaría un efecto dominó hacia los créditos de los estados de la Unión Americana, condados u otras instituciones que tuvieran préstamos pendientes de pago.

En la cascada, los préstamos empresariales, hipotecarios, automotrices, personales y de consumo subirían sus costos irremediablemente, complicando el desarrollo de una economía que vive, a pesar de la última crisis, del crédito.

La realidad es que las consecuencias de un incumplimiento de pagos tendría efectos inciertos dentro y fuera de ese país, por eso es que este juego de la gallina es uno muy peligroso para todo el mundo.

La primera piedra

Será la próxima semana cuando la Secretaría de Turismo anuncie la sede del primer Tianguis Turístico itinerante, después de tres décadas de permanecer anclado en Acapulco.

Por la premura del tiempo y por la importancia de demostrar que tenían razón en la postura de llevar a diferentes partes de la República este evento, la sede será un destino experimentado y altamente calificado para llevar a cabo convenciones de gran nivel.

El gobierno del presidente Felipe Calderón no correrá el riesgo de fracasar en la organización de este evento, por lo que de los 18 candidatos puede usted reducir la lista de aspirantes a no más de tres.

Prefieren pecar de predecibles antes que otorgar la organización a un estado entusiasta, pero con poca infraestructura o capacidad de organización.

Al hospital más importante de Tolima le deben 81.000 millones de pesos, de los cuales 27.000 millones de pesos corresponden a servicios prestados hace más de un año a pacientes afiliados a EPS de los regímenes contributivo y subsidiado.

Con los 3.000 millones de pesos que reciben del ente territorial, por la población que no está afiliada al sistema, el Federico Lleras ha logrado sobrevivir y las prioridades, según reconoce el director del hospital, Iván David Hernández, están en el pago de los salarios a empleados de nómina y los proveedores, que, asegura, “han tenido paciencia”.

El dinero no alcanza para cubrir las necesidades de este hospital que maneja cuadros clínicos de alta complejidad y que tiene 500 camas. Si bien sus empleados de planta reciben al día sus salarios, no es la misma realidad que viven los trabajadores vinculados a la institución a través de cooperativas, que no han recibido sus sueldos de mayo y junio (8.000 millones de pesos en total) y decidieron la semana anterior protestar y hacer un cese de actividades.

Hernández reconoce que la crisis se comenzó a sentir desde el año 2009, cuando las EPS empezaron a retrasarse en los pagos. La situación, para el director, se agravó con la declaratoria de la emergencia social en el gobierno anterior para solucionar el problema: “Eso lo agravó más porque fueron cuatro meses en los que las EPS no giraron”.

Salud vida, Solsalud, Redsalud, Saludcoop, Cafesalud son algunas EPS que le adeudan a este hospital de máxima tecnología en el departamento. Sólo el Fondo de Solidaridad y Garantía (FOSYGA) le debe 6.000 millones de pesos, de facturas que tienen más de un año en espera de ser canceladas.

Al mes, el Federico Lleras necesita alrededor de 8.000 millones de pesos para estar al día con sus obligaciones. Debe 40.000 millones de pesos y la falta de liquidez tiene detenidos tres proyectos que tendrían un gran impacto en la salud del departamento.

“La junta directiva había aprobado cuatro proyectos importantes. Se pensaba modernizar la unidad de radioterapia para pacientes con cáncer, única en el departamento, para que la gente no tenga que desplazarse al cancerológico. Está quieto el equipamiento para cirugías cardiovasculares y tener un resonador magnético. Esta crisis ha frenado tecnológicamente el hospital. Hacemos un S.O.S. para que nos paguen”, explica asegura Hernández.

Clínica Carlos Lleras, en Bogotá

Los servicios de consulta externa, de hospitalización básica y de cirugía ambulatoria comenzaron a ser restringidos en la conocida clínica Carlos Lleras, en Bogotá, que junto con el hospital San Carlos conforma el complejo de la Fundación Hospital San Carlos.

A estas dos instituciones las EPS y la Secretaría de Salud les deben 21.000 millones de pesos. Los empleados de la clínica no han recibido el salario de los dos últimos meses, deuda que suma 2.000 millones de pesos, hay atrasos en el pago a los proveedores de insumos y las deudas del complejo asciende a 19.000 millones de pesos.

Solo Caprecom nos debe 2.700 millones de pesos; Nueva EPS, 6.000 millones de pesos; Saludcoop, 2.000 millones de pesos; la Secretaría de Salud, 1.500 millones de pesos, por mencionar algunas.

“No sabemos qué hacer. Para poder operar, como cualquier empresa, necesitamos de recurso humano y tecnológico, profesionales, médicos, enfermeras, medicamentos, insumos... Estamos tocando las puertas de las EPS, para que la cartera antigua (de más de un año) la vayan desembolsando para poder funcionar”, asegura el director de la clínica, Wálter Puerto.

Esta clínica tiene un convenio de asociación a riesgo compartido con la Universidad Nacional. En esta institución los estudiantes de las carreras de medicina y de ciencias de la salud hacen sus prácticas pero con los servicios restringidos, los estudiantes ni docentes asisten en la actualidad.

La situación, para el directivo, es clara. “Si sigue ese panorama, en 20 días el complejo podría estar cerrando. Es una voz de alarma. En el país hay más de una institución ad portas de cerrar. Bogotá tiene 11.600 camas para ocho millones de habitantes y si se cierran 250 camas más, imagínese. Todas las instituciones se van a reventar”.

Así lo informó el ente recaudador provincial, que dirige Martín Di Bella, y que sostuvo que los vehículos en mora con el Fisco, por impuesto Automotor, y en condiciones de ser retenidos podrán verse en la página web del organismo (www.arba.gov.ar).

Esta será la segunda vez que el organismo recaudador de la provincia de Buenos Aires apela a la publicación de los deudores del impuesto Automotor, con el objetivo de que regularicen su situación.

Para aparecer en la lista, los rodados tienen una deuda de patente superior al 10% del valor fiscal del automóvil o bien el 30% de las cuotas vencidas del impuesto Automotor impagas.

Desde que publicamos el primer listado, y apelamos a la retención de algunos autos y camionetas de alta gama, gran parte de los propietarios regularizó la situación ante el Fisco, comentó Di Bella, quien espera que la nueva campaña arroje mejores resultados que la previa, a partir de esta herramienta (la publicación de los deudores), que demostró ser efectiva.

El funcionario remarcó que los propietarios de esos vehículos de alta gama con patentes impagas poseen una innegable capacidad contributiva, por lo que el Estado provincial busca que actúen responsablemente y se pongan al día con sus impuestos.

La posibilidad de retener el vehículo con deudas está aparada en Buenos Aires por ley provincial. Según la legislación, para que pueda hacerse efectiva la retención del bien, el auto debe tener una antigüedad no mayor a cinco años sin computar el año en que se verifica la medida y una valuación fiscal resulte superior a $ 60.000.

También los vehículos suntuarios o deportivos (como camionetas 4x4 o jeeps, entre otros) pueden ser alcanzados por la medida aún si su antigüedad supera los 5 años.

Antes de llegar a la instancia de retención del vehículo, ARBA notificó a sus dueños, por diferentes medios, su situación de irregularidad y puso a su disposición formas de pago que los contribuyentes desconocieron, acotó Di Bella.

Para evitar la retención del rodado, el contribuyente en falta debe acreditar el pago de la deuda reclamada o bien cancelar 50% en menos de 4 horas y comprometerse a pagar el resto en no más de 15 días subsiguientes a la retención.

En el medio del boom de financiamiento con tarjetas, desde el sector bancario calculan que el 20% opta por financiar saldos aún cuando el costo de hacerlo se mueva entre el 35 y 50%. En ese contexto, las entidades en las últimas semanas subieron los montos mínimos. Por ejemplo, los $ 400 que eran la base para quien tenía un margen de gasto mensual de 3.500, saltaron a 600. Ese cambio esta vez no fue acompañada por un incremento de la capacidad de compra; ese ítem fue retocado varias veces en 2010 para no frenar el uso de los plásticos.
Además, varios bancos ya anunciaron a los tenedores de tarjetas que desde junio subirán el interés que cobran por financiar saldos, que se sumaría al que realizaron en el último trimestre del año pasado. Que sean dos de cada 10 consumidores los que financian saldo se explica, en buena medida, en que la mayoría elige comprar en cuotas.

Los economistas, de todas formas, subrayan que los bancos no instrumentarán acciones que puedan frenar el uso de este tipo de financiamiento porque hoy el 94% del crédito existente en el país es para consumo y es la base del crecimiento de las ganancias del sector financiero. Las cifras marcan que el dinero destinado a financiar compras mantiene un alza anual del 40%, superando por lejos a la inflación y también al índice de variación salarial.

Cuando un consumidor deja de pagar, el acreedor empieza a cobrarle y si el consumidor no paga entonces el acreedor contrata a una agencia de cobranzas para tratar de conseguir el pago de esa deuda. Estas son las respuestas a algunas preguntas comunes de los consumidores:

Su acreededor va a solicitar el pago y finalmente puede demandarlo si usted no cumple con su contrato. Aunque pueden pedirle que pague la deuda, no pueden utilizar ciertas tácticas que son ilegales.

La ley prohíbe que un acreededor o una agencia de cobranzas se comunique con su empleador antes de obtener un fallo judicial o que hable con personas ajenas a su familia acerca de sus deudas, o que lo amenace con mandarlo a la cárcel, o que lo hostigue innecesariamente acerca de su deuda ya sea a usted o a un familiar.

Si el cobrador infringe esta ley, usted puede demandarlos por abuso en el cobro de deudas. Lo recomendable es hablar con el acreededor y explicar la situación en que se encuentra. Tratar de hacer un plan de pago con este y una vez aceptado cumplir el trato. Lo peor es evadir a las agencias de cobranzas.

Si usted piensa que esa deuda no es suya, entonces usted le debe pedir a la agencia de cobranzas una prueba de la deuda y la información acerca de la compañía a quienes ellos representan. Esta prueba debe llegarle por correo de 5 a 7 días a partir de la fecha en que usted lo pidió a la agencia de cobranzas.

¿Puede terminar en la cárcel por no pagar una deuda?

Sí y no. Las deudas por las que normalmente puede terminar en la cárcel son deudas de impuestos al IRS, o por escribir cheques sin fondos, o por deudas relacionas con el gobierno como el pago de mantenimiento de los hijos y pensión de divorcio. Usted no puede ser encarcelado por no pagar una deuda comercial y no es legal que una agencia de cobranzas lo amenace con la cárcel.

¿Qué actividades son ilegales en el cobro de deudas?

Las actividades más comunes son las siguientes:

» Llamadas telefónicas antes de 8 de la mañana y después de 9 de la noche.

» Llamadas a su lugar de trabajo después de que usted les ha dicho que únicamente se comuniquen con usted a su casa.

» Hacerse pasar por agentes de policía, abogados, u otro representante del gobierno.

» Hablar con otras personas acerca de su deuda.

» Insultarlo o usar un lenguaje obsceno.

» Amenazarlo con demanda o embargo a no ser que el acreededor que ellos representan piense hacerlo en el futuro.

El problema es que estas sanciones no están siendo implementadas para castigar a consumidores morosos. No; estos castigos de crédito están siendo aplicados para cobrarles a personas cuyo único delito ha sido, en ocasiones, enviar un pago tarde a su tarjeta.

Bajo la nueva regulación, los deudores de tarjetas de crédito deben pagar cada mes lo suficiente para satisfacer al menos el uno por ciento del principal de su deuda.

Hasta ahora, algunas empresas de crédito aceptaban pagos tan bajos que hacían crecer la deuda cada mes aunque el usuario enviara el pago mínimo y no realizara compras con la tarjeta.

La ventaja de la nueva norma, a largo plazo, es que ayudará a los consumidores a pagar menos interés; pues al enviar más dinero, la deuda de tarjeta de crédito deberá saldarse antes de tiempo. Lo malo es que quizás "deberás hacer malabares" en tu presupuesto familiar para hacer un pago mayor.

Peligrosas para tu bolsillo

"Las tarjetas de crédito se han vuelto mucho más peligrosas para los consumidores", denunció Consumer Reports en su reportaje.

Hay compañías que están sancionando a sus clientes con "tasas de interés por encima del 30 por ciento a clientes cuya única infracción fue enviar un pago atrasado", añadió la publicación.

Entre otras prácticas de cobro que, según Consumer Reports, "representan riesgos para el consumidor", figuran:

* "Maltratar" a los portadores de tarjetas con cargos y multas de hasta $39 dólares.

* Reducir los periodos de gracia cuando las compras están libres de intereses.

* Aumentar los cargos por pagos atrasados y por rebasar el límite de crédito.

* Reducir los pagos mínimos, para así aumentar la deuda.