Este año prevé que ocurrirá lo mismo. Para que el gasto no le sea fuerte y luego no saber de dónde obtener el dinero, su estrategia es ahorrar durante el año.

Otro es el caso de Rosa Bermeo, quien piensa gastar en su hijo unos 400 dólares ya que él ingresa a guardería.

Ella aseguró que la lista de útiles es larga y con el décimo cuarto sueldo la carga económica será menos pesada.

Previo al inicio de clases, las papelerías y librerías se llenan de padres de familia, todos en busca de la lista de útiles que les dan en las instituciones educativas.

Para que el bono rinda más, es mejor aprovechar los descuentos y no esperar al inicio de clases, porque en esa época se incrementan los precios. Actualmente un cuaderno pequeño de 100 hojas tiene el costo de 80 centavos, un esfero cuesta 30 centavos, una carpeta 25 centavos y otros.

María Cárdenas, dueña de una papelería, contó que la mayoría de personas buscan los más económico, pero a la vez duradero.

Otra forma para que el dinero alcance, fuera de las ofertas y promociones, es comprar solo los materiales necesarios para el año o utilizar los de períodos anteriores. También ayuda el reunirse con otros padres de familia para comprar útiles a precio de mayorista.

Entre otros consejos es mejor si ubica una escuela cercana al barrio para que no tenga que gastar en transporte y adquiera materiales nacionales, ya que son más baratos que los importados. Con el décimo puede generar un fondo de ahorros a largo plazo para la educación de sus hijos.

Cristina Ortega estudia y trabaja, para ella al igual que muchos el bono educativo es de gran ayuda. Ella tiene planeado guardar este dinero en su cuenta del banco para cancelar los pagos en su universidad.

No está por de más ahorrar, en el banco privado los requisitos para aperturar una cuenta son: la copia de la cédula, de la papeleta de votación, si es casado del cónyugue, una planilla de servicios básicos, y dar un aporte inicial, que depende de cada banco y si quiere una cuenta de ahorros o una corriente.

Ocupar el dinero para capacitación personal también es bueno. Un curso de computación en el Instituto Tecnológico Los Andes, por un mes y medio tiene el costo de 70 dólares.

Hasta hoy es el plazo de las instituciones para poder cancelar el décimo cuarto sueldo a sus trabajadores.

Para presentar los formularios en la Inspectoría de Trabajo, el plazo es hasta fin de mes.

El cálculo se lo realiza en base a un salario básico unificado por los doce meses, ese resultado se lo divide para 360 y se lo multiplica por los días trabajados.

La tarjeta de crédito como producto bancario tiene sus ventajas, hay que saberlas aprovechar. Pero también tiene su desencanto: el costo del financiamiento es de los más caros. El manejo de tus tarjetas de crédito es tu responsabilidad. Si quieres mejorar tus finanzas personales y alcanzar un mejor nivel de vida infórmate y toma decisiones a tu favor.

Lo bueno - Entre lo bueno de las tarjetas destaca lo siguiente:

1. Es un medio de pago en los establecimientos autorizados. 2. Permite el acceso a dinero en efectivo por medio de cajeros o directamente en las sucursales del banco emisor. 3. Bien manejada, ofrece hasta 42 días de financiamiento. 4. En casos especiales puede financiar compras de oportunidad o de emergencia.

5. Sirve como referencia para siguientes créditos bancarios. 6. Las garantías de compra en artículos electrónicos se pueden ampliar al pagar con tarjeta de crédito.

El manejo de tus tarjetas de crédito es tu responsabilidad si quieres mejorar tus finanzas personales. Sobrepasar tu límite de crédito o tu capacidad de pago te puede generar problemas.

Toma en cuenta los siguientes aspectos:

Solamente se destina un pequeño porcentaje a reducir la deuda. Mientras mayor sea la cantidad que pagas reduces los intereses y el tiempo de deuda.

Realiza siempre tus pagos puntualmente. De preferencia con días de anticipación a tu fecha límite de pago. Esto te ayudará a generar menos intereses y te permite utilizar el crédito a tu favor; pagar puntualmente te beneficia con un buen historial en el Buró de Crédito, para obtener nuevos créditos y en mejores condiciones.

Algunas sugerencias Para el buen uso de las tarjetas de crédito procura: Elaborar un presupuesto de acuerdo con tu ingreso, restando sus gastos en orden de mayor a menor importancia. Así tendrá clara la cantidad que puedes destinar mensualmente al pago de las tarjetas. Plantear nuevos objetivos de gasto para evitar “gastar más de lo que se gana”; procura pagar dos o tres días antes de la fecha de pago; evitar compras excesivas a “meses sin intereses”, ya que estas opciones restan liquidez; utiliza sólo las tarjetas que puedas pagar.

No uses la tarjeta de crédito como si fuera un préstamo permanente. La tarjeta de crédito no es extensión de tu sueldo.

Guarda todos los comprobantes para verificarlos con el estado de cuenta. El manejo de tus tarjetas es tu responsabilidad, infórmate y toma decisiones a tu favor para aprovechar lo que te cuesta ganar.

Aunque el regreso a clases inicia en agosto para niveles básicos y medio superior, las inscripciones son en febrero, por lo que los padres de familia deberán preparar el bolsillo para asumir este gasto que va desde los 1,500 hasta los 7,000 pesos, dependiendo de la escuela y el grado escolar.

Algunas instituciones ofrecen además descuentos porcentuales si se cubre la inscripción en enero, otras más rebajan el equivalente a dos colegiaturas si se hace el pago de todo el ciclo escolar en una sola exhibición.

"Lo importante es tener presente este gasto para juntar el monto y no desembolsar una cantidad fuerte en una sola vez (...), también se puede pagar en julio, siempre que se tome en cuenta que para esta fecha habrá que adquirir también uniformes y útiles escolares", dice Barajas.

El 70% de los padres de familia hace frente a este gasto con su sueldo, sólo el 7% ahorra para el regreso a clases, de acuerdo con datos de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).

Para quienes tienen la posibilidad de cubrir el monto total del ciclo escolar (inscripción, útiles y todas las colegiaturas), los expertos recomiendan adquirir los artículos necesarios y pagar la inscripción, pero no pagar las colegiaturas por adelantado, a menos que la institución ofrezca el descuento de dos o más parcialidades.

"En lugar de dar este dinero a la escuela lo mejor es establecer un fondo educativo y depositarlo en alguna institución financiera, así el dinero generará rendimientos que podrán destinarse totalmente a este concepto", dice el experto en Planeación Financiera, Carlos Aguilar.

Además de invertir el dinero con alguna ganancia, este fondo podrá ser utilizado en caso de presentarse alguna contingencia de salud o algún requerimiento propio de la escuela.

Otra razón para no hacer el pago completo es que en caso de presentarse alguna diferencia con la institución o el cambio de residencia a otro estado, los padres de familia no perderán este dinero.

En el caso de aún no contar con un presupuesto que se pueda ajustar para cubrir las inscripciones de este ciclo escolar o un fondo de ahorro, los especialistas recomiendan verificar las opciones que ofrece cada institución.

Algunas escuelas permiten el pago de este rubro con un esquema a meses sin intereses. El Fonacot es otra opción que puede destinarse para gastos educativos.

En caso de no tener crédito o flexibilidad en la escuela, se puede recurrir al préstamo familiar o de nómina, siempre que esta nueva deuda quede presupuestada para evitar atrasos.

En el caso del préstamo familia, Sara Barajas recomienda hablar sobre el plazo del crédito y acordar una fecha para saldarlo: "No se vale que porque sea un pariente mío y no me cobre intereses retrase el pago, es un compromiso y como tal debe ser cumplido".

Para quienes utilizan la tarjeta de crédito, lo ideal es usar el plástico que maneje la tasa más baja y hacer el pago a tiempo para evitar que los intereses se conviertan en una pesadilla.

Finalmente es muy importante verificar instituciones y comparar antes de elegir alguna. En cuanto a la selección de la escuela, además del plan educativo, servicio e instalaciones, es preciso que se escoja aquella que realmente se pueda pagar.

"Muchas veces nos aferramos a una institución cuyo costo representa la mayoría de nuestros ingresos (...), el ideal es que este gasto no ocupe más del 30% del dinero que entra a casa", señala Aguilar.

En México sólo el 9.3% de la población escolar del nivel básico estudia en una escuela privada, el 90.7% restante asiste a una institución pública, según estimaciones de la Secretaría de Educación Pública.

En cuanto a universidades, el 68% de los estudiantes mexicanos cursa su carrera en una universidad pública, de acuerdo con la SEP.

At the forum, the president spoke favorably of an expanded program to help make more U.S. homes energy efficient and mentioned trade measures and new tax incentives as being among ways to stop job losses that are the worst since the 1930s.

"We cannot hang back and hope for the best," Obama said. "What I'm interested in is taking action right now."

November's unemployment figures were due out Friday morning, with the jobs picture expected to remain bleak.

But, mindful of growing anxiety about federal deficits, Obama also said it is primarily up to the private sector to create large numbers of new jobs rather than embarking on a costly jobs creation program.

He said that while he's "open to every demonstrably good idea ... we also though have to face the fact that our resources are limited."

The appetite for debt-financed jobs legislation is far higher on Capitol Hill, where House Speaker Nancy Pelosi, D-Calif., said Congress will extend several items in February's $787 billion economic stimulus measure. Pelosi wants more money for roads and bridges and to save the jobs of firefighters, teachers and other public employees. She also promised help for small businesses reeling from a credit crunch.

After talks with Treasury Secretary Timothy Geithner and other administration officials, congressional Democrats are eying up to $70 billion in unused borrowing authority from last year's $700 billion Wall Street bailout for jobs-related legislation, two House Democratic aides said. The aides required anonymity to describe the private talks.

Democrats say the Troubled Assets Relief Program money would "pay for" any jobs bill. But the move is largely cosmetic since tapping the bailout money would require issuing billions of dollars in new federal debt. The White House had hoped to lower deficit projections by not using the full $700 billion in TARP authority approved during last year's economic meltdown.

Pelosi said the jobs measure would come on top of a "safety net" initiative that would again extend unemployment payments for those whose benefits have run out and renew a program that offers the jobless a 65 percent subsidy for health insurance premiums under the COBRA program. The safety net measure, while costly, is expected to pass later this month as part of an unrelated spending bill, but the jobs legislation is likely to have to wait until next year.

One new idea Democrats and the White House are looking at is a program to give people cash incentives to retrofit their homes with energy-saving materials along the lines of the Cash for Clunkers program that boosted car sales this summer.

Dropping in on a session called "Innovative Agenda and Green Jobs of the Future," Obama said, "Not to tip our hand too much, but one of the things I would be surprised if we don't end up moving forward on is an aggressive agenda for energy efficiency and weatherization. Because that is an area where we can get it up and running relatively quickly. You don't need new technologies."

Obama cited the success of Cash for Clunkers, noting that car companies carried much of the marketing responsibilities that helped make the effort so popular. Home improvement companies like Home Depot would be key as partners in any future jobs program focusing on energy efficiencies, Obama told company chairman Frank Blake.

Two economic reports Thursday gave some economists hope that employers will gear up hiring early next year and that the economy will start adding jobs in the first quarter. But the unemployment rate may still rise well into 2010.

That's because 15.7 million unemployed Americans will also have to compete against a huge number of "underemployed" workers for any new jobs that are created. The government estimates there are another 11.7 million people working fewer hours than they'd like or that have given up looking for work.

It could take years for the economy to generate enough jobs for all those people and bring down the unemployment rate, analysts said.

Persistent joblessness is causing political headaches for President Barack Obama, who held a "job summit" Thursday at the White House.

Obama told the assembled economists, business executives and union leaders that the leading question of the day is, "how do we get businesses to start hiring again?"

Companies are firing fewer employees. The number of newly laid-off workers claiming unemployment benefits fell for the fifth straight week, the Labor Department said Thursday, to the lowest level in over a year.

First-time claims for unemployment insurance dropped by 5,000 to 457,000, much better than the increase analysts had anticipated.

The drop indicates that layoffs are slowing. If claims drop to about 425,000 for several weeks, that could be a sign the economy will see net job gains. That level could be reached as soon as February, several economists said.

"We're not that far away from seeing the labor market begin to stabilize and create jobs," said Bruce Kasman, chief economist at JPMorgan Chase & Co.

That could take place as soon as the first quarter of next year, Kasman said. Employers have so far cut jobs for 22 straight months.

The Labor Department also said that productivity, the amount of output per hour worked, jumped at an 8.1 percent rate in the July-September quarter, the largest increase in six years.

That means companies are squeezing more output from their current work forces, and helps explain why so few employers are hiring, even as the economy slowly recovers. The nation's gross domestic product grew 2.8 percent in the third quarter, snapping four straight quarters of decline.

But businesses can only push their current workers so much and will eventually have to hire more people, economists said.

Recent productivity gains are "absolutely remarkable and equally unsustainable," said Carl Riccadonna, an economist at Deutsche Bank. Riccadonna also expects hiring to turn positive in the first quarter.

But the unemployment rate is likely to keep rising even if there are modest job gains. Some economists project it could peak near 11 percent next year.

That's partly because the number of jobseekers is so high, even compared to previous recessions.

For example, the number of part-time workers who would like full-time work has more than doubled during the recession, to about 9.3 million.

There are another 2.4 million people who would like a job but aren't looking for work, either because they have given up on finding a job or have returned to school. Those people are no longer counted among the unemployed.

When they are combined with the unemployed, the total "underemployment rate" was 17.5 percent last month, the highest since the government began tracking it in 1994.

David Rosenberg, chief economist for Canadian wealth management firm Gluskin Sheff, said the 7 point difference between the jobless rate and underemployment rate is almost double the usual gap. That's an indication of how many more people are likely to be looking for work in coming months.

The unemployment rate is likely to climb as high as 12 percent, Rosenberg said. Those economists who expect it to peak near its current levels are "borderline delusional," he said.

Meanwhile, on Thursday the Institute for Supply Management's service sector index dropped to 48.7 from 50.6 in October. Analysts polled by Thomson Reuters had expected a level of 51.1. Any reading below 50 signals contraction. The service sector had begun growing in September for the first time in 13 months.

The ISM measure tracks more than 80 percent of the country's economic activity, including such diverse industries as health care, retail, financial services and transportation.

The trade group said employment shrank for the 22nd time in the last 23 months, albeit at a slightly slower pace. Business activity shrank again after growing for the past three months and backlogs contracted. But new orders, a sign of future growth, continued expanding and prices rose.

"Most indicators suggest ... the economy is emerging from the recession," Federal Reserve Chairman Ben Bernanke told Congress Thursday. "Yet our task is far from complete. Far too many Americans are without jobs, and unemployment could remain high for some time even if, as we anticipate, moderate economic growth continues."

Karen King debe casi US$36.000, lo que supera cualquier sueldo que haya tenido hasta ahora (En Estados Unidos, los sueldos se calculan en cifras anuales y son brutos). Su teléfono no deja de sonar. Los cobradores no la dejan en paz.

"Hace años, vivía al día. Era tan tonta", lamenta King, de 28 años. "Es deprimente, pero ya no puedo vivir así. Ahora quiero vivir para el futuro".

La recesión les ha causado muchos dolores de cabeza a más de uno, pero nadie los sufre con tanta intensidad como los estadounidenses de bajos ingresos que dependían de préstamos para salir adelante cada día y probar la vida de la clase media. Las constantes modificaciones en las prácticas de crédito a lo largo de las décadas hicieron que sacaran préstamos con la misma facilidad que las personas más adineradas.

Ahora, la crisis económica y la recesión han acabado con esta democratización del crédito, con serias consecuencias tanto para los consumidores de bajos ingresos como para las empresas centradas en servirlos.

"Vimos cómo los préstamos se expandían a un nivel socioeconómico mucho más profundo, y (estos deudores) consiguieron acceso a los mismos instrumentos de crédito que la clase media y el resto de estadounidenses promedio", señala Ronald Mann, un profesor de derecho de la Universidad de Columbia. Ahora, "a las familias en lo más bajo de la pirámide de ingresos les resultará mucho más difícil conseguir tarjetas de crédito", pronostica.

Los consumidores de todo el espectro económico de EE.UU. están asumiendo menos deuda, tanto por voluntad propia como por la mayor cautela de los prestamistas, sobre todo para con los más riesgosos. Las familias de pocos ingresos son más proclives a caer en la categoría de "alto riesgo" simplemente por la carga que la deuda supone sobre sus limitados recursos. Datos de la Reserva Federal de EE.UU. muestran que entre 1997 y 2007, la relación de deuda-activos subió más rápido para las dos quintas partes ubicadas en lo más bajo de la pirámide de ingresos que para los consumidores más prósperos.

La democratización del crédito empezó hace décadas. Las leyes de fines de los años 70 prohibieron las prácticas de préstamos discriminatorios de los bancos para poder servir a las comunidades locales. Eso desató una ola de compras inmobiliarias y emprendimientos empresariales en los barrios más modestos. Para 2001, la tasa de propietarios de vivienda entre las familias con ingresos en el segmento más bajo de la pirámide ya había subido casi 49% frente a menos del 44% de 1989, según datos de la Reserva Federal analizados por Mann.

Los préstamos a través de tarjetas de crédito siguieron un camino similar. Una explicación del auge fue el fallo de la Corte Suprema de EE.UU. en 1978 que dispuso que los bancos tenían libertad para cobrar la tasa de interés que fuera legal en el estado donde tuviera la sede su división de emisión de tarjetas. Eso hizo más atractivo ofrecer crédito a deudores más riesgosos.

En 2007, 35% de los estadounidenses que conformaban esos dos quintos de consumidores de menores ingresos tenía una tarjeta de crédito con una deuda pendiente, un alza frente al 21% de 1989. El uso de esas tarjetas se propagó. Su balance promedio, ajustado a la inflación, creció 180% para la quinta parte de la población en lo bajo de la pirámide y 80% para el siguiente quinto.

Cuando la crisis golpeó con toda su fuerza, a fines de 2007, los bancos que habían cortejado agresivamente a estos clientes, repentinamente dejaron de hacerlo. "En vez de conservar las cuentas con un alto potencial de resultar impagas y con oportunidades limitadas de ingresos, la misión se convirtió en cerrar las cuentas activas de estos clientes y sacarlos de los libros contables", decía un informe de TowerGroup, una consultora. Para junio de 2009, los bancos estaban cerrando cuentas de tarjetas de crédito a una tasa de 14% a 15% al año ¿el doble que un año anterior¿, según la consultora.

De cierta forma, las políticas del gobierno han contribuido a que los prestamistas endurezcan sus reglas. Una nueva ley de tarjetas de crédito limita la libertad de los bancos para subir las tasas de interés sin una notificación con 45 días de anticipación. Anticipando este y otros cambios, las compañías de tarjetas arremetieron contra las cuentas impagas y retiraron su patrocinio a clientes considerados en riesgo de no pagar sus deudas, dice Chris Stinebert, presidente de la Asociación Estadounidense de Servicios Financieros. "Tanto los bancos como los emisores de crédito están analizando su propia deuda y tratando de recaudar cuanto les sea posible", agrega.

El secretario del Tesoro, Timothy Geithner, declaró ante el Congreso en julio que reconocía que millones de estadounidenses fueron incapaces "de evaluar los riesgos asociados con un préstamo para complementar la financiación de una vivienda, un auto o una educación".

Cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) revelan que en junio de este año, el monto canalizado a este rubro ascendió a 92 mil 735 millones de pesos, mientras que en el mismo mes del año pasado fueron 103 mil 684 millones de pesos.

Incluso, datos oficiales demuestran que este rubro es el segundo con mayor contracción, sólo después de la cartera de tarjetas de crédito.Si bien los créditos canalizados a las empresas y a la compra de vivienda también demuestran una desaceleración, aún se mueven con mayor ritmo que los créditos personales.

Luis Fabre Pruneda, vicepresidente técnico de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), opina que esto se debe a que existen personas que dejaron de ser sujetos de crédito.

“La primera razón es que los bancos piden más requisitos para poder dar préstamos y la segunda es que hay usuarios que pagan mensualmente varios créditos a la vez y ya no tienen recursos para cumplir con uno más”, explica.

El mayor desempleo del país es un factor que afecta la oferta de créditos personales.

Y es que el financiamiento directo a las personas en la mayoría de los casos está ligado a las tarjetas de nómina.

“Normalmente los bancos ofrecen este tipo de préstamos a sus nominatarios y cuando uno de estos clientes cancela esa cuenta, deja de ser posible cliente de ese financiamiento”, comenta.

En lo anterior, tiene que ver que cuando un banco tiene un cliente de nómina, sus recursos están seguros porque si presenta un atraso mayor a 90 días, la institución financiera puede retenerle de su depósito quincenal el pago de la deuda. La apertura crediticia que se observó en el

And, yes, you shouldn't be the bonehead who rushes in to buy just any old stock now. "The easy money has been made," says Bob Auer of the top performing Auer Growth Fund.

But if you're careful, disciplined and avoid low quality stocks that "have had a dead cat bounce" Auer says there's plenty of opportunity in the market.

The Auer Growth Fund uses a strict screening method to find companies that are growing rapidly but trading at low P/E ratios.

Although the market's overall valuation has boomed, Bob says he is still finding good companies trading at a P/E below 12X

There are fewer of these stocks than there used to be, but there are still some. And buying stocks with low P/Es and high growth has helped the fund do well over the long haul (with plenty of gut-wrenching volatility).

The program was "very important for Michigan - it was great economic stimulus" and provided "immediate jobs" as automakers ramped up production, says Rep. Peters, a Democrat. "The whole idea of 'cash for clunkers' was to act as priming the pump and get people back into showrooms. It was very successful at that."

In fact, after their "painful restructuring," the Congressman says both GM and Chrysler are now positioned for profitability if car sales merely return to the 10 million per year range.

With the Treasury Department having invested about $80 billion and the Energy Department awarding $25 billion in low-cost loans to the auto industry, let's pray Rep. Peters is right when he says "the American taxpayer will be pleased as we go forward" for having rescued the automakers and their suppliers.

Meanwhile, the bucks aren't stopping there: Rep. Peters sponsored HR 3246, which the House passed earlier this week. The bill provides $2.9 billion to the auto industry for R&D on alternative energy vehicles. "Making these investment will pay off huge dividends," he says. "This is our country's seed corn. [It's] a strategic investment that's absolutely critical to future of the United States."

Johansson said his analysis predicts the new model- if approved- will have the most impact on the current refinancing boom and mid-to-higher-end home sales. Speaking to 150 bank executives at the Independent Bankers Association of Texas Leadership Conference in San Antonio and to banking educators attending the Financial Literacy Summit at the Federal Reserve Bank of Dallas, Johansson said, “If it’s implemented as expected, it is a great opportunity to boost the housing market.” Johansson believes the new model will be a more accurate measure of credit risk. “It takes into account more of the borrower’s history and penalizes them less for a single unusual event,” he said. “It also has more score card levels, allowing finer adjustment of credit scores.” He said it will reduce the power of unscrupulous credit collectors too, since a single bad event- reported in error- will have less impact on scores.

FICO 08’s developer, Fair Isaac Corporation, predicts it will help lenders reduce default rates on consumer loans 5 to 15%.

Fannie Mae and Freddie Mac own or guarantee almost 31 million home loans worth about $5.4 trillion, which makes it all the more important that they approve the new score model.

For more information, visit www.creditsecuritygroup.com

And the layoffs keep coming. Lockheed Martin Corp. said this week it's handing out about 800 pink slips in its space systems division, and audio conferencing company Polycom Inc. said it will cut about 80 positions.

New jobless claims rose last week to a seasonally adjusted 576,000, the Labor Department said Thursday. While the recession, measured by the nation's total economic output, is likely over, most economists expect layoffs and foreclosures to keep rising for many months as companies remain in cost-cutting mode.

"Their confidence has been shattered," said Brian Bethune, chief U.S. financial economist at IHS Global Insight. "They are going to be very conservative. They don't want to be blind-sided by a false dawn economy."

Nee Salam, 56, lost his engineering job at an automotive electronics supplier south of Atlanta more than a year ago.

At the time, he said, "I was thinking the job market was going to change right away." But it hasn't.

Since then, he's been working as a consultant, earning less than half his old salary of $115,000. His wife has been cleaning houses to keep the family afloat.

But after draining their savings and retirement accounts, the couple have missed four payments on their $636,000 mortgage. Their request for a loan modification from OneWest Bank (formerly failed IndyMac Bank) was denied because the couple's income was too low. A OneWest representative did not immediately comment.

As banks unload foreclosed properties at deep discounts, they are attracting homebuyers back into the market. On Friday, the National Association of Realtors will release July home sales data, and economists expect it to show the fourth-straight monthly sales increase.

While there have been signs that prices are stabilizing, some economists say that's a temporary respite. "We don't think we've seen a bottom yet in home prices because of the foreclosure problem," said Michelle Meyer, an economist with Barclays Capital.

The worst of the trouble is still concentrated in California, Nevada, Arizona and Florida, which accounted for 44 percent of new foreclosures in the country. Nearly 12 percent of all loans in Florida were in foreclosure, the highest in the country, followed by Nevada at 9 percent.

Loan delinquencies among borrowers with prime, fixed-rate mortgages grew from the first quarter to the second in all 50 states, with the biggest jumps in Wisconsin, Illinois, Utah and West Virginia.

President Barack Obama has pledged to fight the problem, but its foreclosure prevention program, known as "Making Home Affordable," is off to a disappointing start. As of July, only about one in 10 of eligible borrowers had signed up.

When homeowners don't have much income left, there's little that can be done to help. Cindy Kennedy, 44, ran a successful cleaning business in Allentown, Pa., for seven years. But she lost most of her customers once the recession hit.

Kennedy paid more than $1,700 to a California company that promised to help modify the loan. But the company stopped returning her calls in June, and she suspects she has been scammed.

She and her longtime companion stopped paying on their $840-a-month mortgage in February and their house has gone into foreclosure. They attended a mediation conference in county court Wednesday with their lender but are not optimistic about saving their home.

* Solicite un préstamo asegurado o una tarjeta de crédito asegurada. Solicite préstamos o tarjetas de crédito garantizadas por su dinero. Cuando consiga el préstamo o la tarjeta de crédito, siempre haga los pagos completos y a tiempo.

* Consiga un co-aplicante. Pídale a un amigo o pariente que tenga buen crédito que le sirva de co-firmante de un préstamo lo que significa que va a compartir la responsabilidad del préstamo con usted.

La paciencia es importante en este proceso. Toma tiempo establecer el crédito y construir un registro de reembolsos oportunos. Es mucho mejor ir despacio y desarrollar un registro de crédito fuerte que solicitar demasiadas tarjetas de crédito o un préstamo más grande de lo que puede manejar. Historial Crediticio

Si le deniegan su solicitud de crédito o seguro o si no consigue la tasa o términos que desea, haga las siguientes preguntas:

* Pregúntele al otorgante de crédito o a la compañía de seguros si utilizaron un sistema de puntuación de crédito. Si así fuera, pregunte cuáles son las características o factores utilizados en el sistema y de qué manera puede mejorar su solicitud.
* Si consigue el crédito o el seguro solicitado, pregúntele al otorgante de crédito o a la compañía de seguros si le otorgaron la mejor tasa y los mejores términos disponibles. Si así no fuera, pregunte por qué.
* Si le deniegan el crédito o si no le ofrecen la mejor tasa disponible debido a algunas inexactitudes registradas en su informe de crédito, no dude en disputar la información incorrecta con la compañía de informes de los consumidores. Para informarse más detalladamente sobre este derecho, vea la publicación Cómo Refutar Errores en los Informes de Crédito en www.ftc.gov/credito.

Si le deniegan un crédito, la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA) le exige a los otor-gantes que le notifiquen las razones específicas que llevaron a dicha entidad a rechazar su solicitud o que le informen que usted tiene derecho a recibir una notificación en la que se detallen las razones del rechazo de su solicitud dentro de un plazo de 60 días. Pida que le den razones específicas: cualquier explicación confusa o imprecisa es considerada ilegal. Las razones aceptables pueden ser: “Su nivel de ingresos es bajo” o “Usted no ha estado empleado por un período de tiempo suficiente”. Entre las razones inaceptables se pueden incluir: “Usted no cumple con los estándares mínimos requeridos” o “Usted no ha obtenido el puntaje suficiente dentro de nuestro sistema de puntuación”.

En algunas ocasiones, es posible que le denie-guen la extensión de un crédito o seguro o que le apliquen una prima inicial más alta por causa de la información registrada en su informe de crédito. Si así fuera, la ley FCRA requiere que se le informe el nombre, el domicilio y el número de teléfono de la compañía de informes de los consumidores que suministró esos datos. Comuníquese con la compañía para averiguar qué es lo que se indica en su informe de crédito. Esta información se entrega gratuitamente a condición de que la solicite dentro un plazo de 60 días a partir de la fecha de denegación del crédito o seguro. La compañía de informes del consumidor puede indicar cuál es la información registrada en su informe, pero solamente el otorgante de crédito le puede explicar el motivo por el rechazo de su solicitud.