Refirió que la fuerte competencia en el sector generó que las tasas de interés para las microempresas se reduzcan entre dos y tres puntos porcentuales el año pasado, pasando de 31 a 28% en términos promedio.

Explicó que los bancos grandes ingresan al sector sin bancarizar simplemente ofreciendo menores tasas de interés, por lo que surge una competencia centrada en términos de la tasa de interés.

Comentó que, en este contexto, el ajuste monetario del Banco Central de Reserva (BCR), que elevó su tasa de interés de referencia a 3.25%, no ha tenido impacto en el costo financiero para las microempresas.

“Si se tiene un encarecimiento del costo del crédito debería trasladarse a las empresas, pero no ha ocurrido por la alta competencia que se registra”, anotó.

Sin embargo, previó que podría haber un pequeño freno al descenso de las tasas de interés para este tipo de empresas en el último trimestre del año si el BCR persiste ajustando su política monetaria.

“No obstante, la competencia en términos de tasas de interés persistirá, sin duda, en los primeros nueve meses del año”, anticipó Gonzáles.

Mencionó que hay una fuerte competencia en términos de la tasa de interés, la cual se ha reducido para las microempresas, a diferencia de otros sectores en donde más bien se ha encarecido, como para el crédito de consumo.

“En nuestro caso, la competencia en tasas de interés es fuerte pues la estrategia de ingreso, al parecer, se da captando clientes ofreciéndoles menores tasas de interés”, explicó.

Así, los rendimientos de la cartera crediticia de las microempresas han bajado porque hay una fuerte tendencia hacia la reducción de la tasa de interés, añadió.

“Las utilidades de las entidades de microfinanzas han registrado una reducción, tanto por el aumento de la morosidad como por la reducción de las tasas de interés”, precisó.

Observó que por ello algunas entidades están complicadas con su punto de equilibrio por la morosidad y el impacto de la competencia en la variable tasa de interés.

La estrategia es sacrificar margen por volumen hasta el punto de equilibrio, pero el riesgo es caer en default al reducirse demasiado el margen de las utilidades, advirtió.

En ese sentido, Gonzáles previó que en el último trimestre del año se frenará la tendencia a la baja en el costo financiero.

“Esto significa una variación de 61% entre un período y el otro. Lo que podría indicar una situación de mayor liquidez de las MYPE”, indicó Fernando Balbuena, gerente de la división de Marketing de Mibanco.

De igual forma, según el estudio el número de empresarios que no tienen intenciones de invertir su campaña navideña disminuyó de 20,7% en el 2010 a 5,2% en el 2011, lo que refleja claramente las mejores expectativas de ventas de este año en comparación con el anterior.

Expectativas - De igual forma la encuesta revela que el 74% de los micro empresarios considera que sus ventas en esta campaña serán mayores que las del año pasado, mientras que sólo un 3% piensa que serán menores, de acuerdo a la encuesta realizada por la entidad financiera a 300 de sus clientes de y 202 clientes de otras entidades microfinancieras en Lima Metropolitana, durante octubre último.

“Esto marca un importante contraste frente a las campañas del 2009 y 2010, donde el 68% y 56% de los empresarios esperaba una mejora en sus ventas por campaña, respectivamente”, comentó Balbuena, quien además recalcó que dicho optimismo es generalizado respecto de la situación económica de los negocios, de las familias y del país.

Cómo se obtienen créditos;
Créditos necesarios para obtener beneficios por jubilación;
Créditos necesarios para obtener beneficios por incapacidad; y
Créditos necesarios para obtener beneficios para sobrevivientes.

¿Indica su Declaración del Seguro Social que tiene al menos 40 créditos? NO

Por el momento no tiene derecho a recibir beneficios por jubilación pero podrá tenerlo con trabajo adicional. Para más información consulte nuestra publicación Cómo se obtienen créditos.

Por otro lado, si no tiene derecho a recibir beneficios por jubilación basados en su propio registro, puede tener derecho a recibirlos basado en el registro de su cónyuge. Para más información, consulte:

Nuestra publicación Beneficios para sobrevivientes, si su cónyuge o ex cónyuge ha fallecido, o

Beneficios basados en el registro de su cónyuge actual o su cónyuge divorciado.

According to new 2010 census data, Round Rock's Hispanic population more than doubled during the past decade to 28,958. Latinos now account for 29 percent of the city's total population, an increase of 7 percentage points from 2000.

Latinos fueled growth throughout Texas, but in large cities like Austin, the Hispanic population has been growing for decades at rates faster than Anglo populations. In suburbs like Round Rock, the surge in Hispanic population growth, first noticed in the 1990s, accelerated in the past decade to head-turning proportions.

Demographers paint a diverse picture of the growing Hispanic population. Latinos living in Central Texas are working class, as well as middle class and increasingly professionals. A majority were born in Texas; others moved from other states or Mexico or beyond.

Business, government and education leaders who are Hispanic say the reasons for Round Rock's appeal are simple: good schools, good jobs and safe neighborhoods.

"Latinos are attracted as anyone else to communities with a high quality of life with emphasis on schools and safety," Round Rock City Council Member Carlos Salinas said.

Round Rock's story echoes one of booming Hispanic growth across the five-county Austin metropolitan region. Hispanics or Latinos (the census uses the terms interchangeably) grew in numbers bigger than ever to surpass the half-million mark in population in 2010. Among racial and ethnic groups, only Asians, with 89.7 percent, had a higher percentage gain in the region. Like the metro area's surge in total population, some of the most dramatic increases in Hispanic residents were in the suburbs.

Among the highlights:

• Williamson County's Hispanic population growth ranked 10th among all counties in the state. It grew by 128 percent to 98,034. Hays County's 92 percent growth ranked 24th in Texas.

• Among all Texas cities, Hutto had the seventh-fastest growth in Hispanic residents, growing more than tenfold to 4,534 in 2010.

• Leander's Hispanic population increased fourfold to 6,500 in 2010; Georgetown's Hispanic population grew just over 100 percent to 10,317.

• Kyle's Latino numbers exploded, from 2,780 in 2000 to 12,979 in 2010. Neighboring Buda grew 300 percent to 2,580.

• Hispanic growth in the bedroom communities did not come at the expense of growth in Austin, where the Latino population leaped by about 77,000 during the past decade, a 38.5 percent increase that put the city's Latino share of the total population at 35 percent (up from 30.6 in 2000). Austin's Hispanic population of 277,000 accounts for more than half of the metro area's total Hispanic population.

But though the surge was robust — Hispanics accounted for 57 percent of Austin's total growth during the decade — it was eclipsed by the 133,000-person Hispanic growth outside of Austin in the five-county metro area.

Put another way, nearly two-thirds of the metro area's Hispanic growth during the past decade came from outside the city of Austin. Latinos now account for 31.4 percent of the 1.7 million population in the metro area — Travis, Williamson, Hays, Bastrop and Caldwell counties. That's a 5-point increase in the percentage share from a decade ago.

"It's pretty remarkable. That's a critical mass ... that I imagine is going to get a lot of people's attention in terms of marketing," said Ryan Robinson, the City of Austin demographer.

"The census validates what we've known all along: that the Hispanic population is a fast-growing demographic," said Andy Martinez, president of the Greater Austin Hispanic Chamber of Commerce, which represents the five-county region. "We are no longer a special-interest community. We are a significant part of the community."

Martinez said growth is reflected across the metro area in Latino buying power — the chamber says it is $9.2 billion a year; in more Hispanic-owned businesses — 23,000-plus, according to the chamber; and in Latino students in public schools. Hispanic children were nearly 60 percent of students in Austin schools and 26 percent of children in Round Rock schools in 2010. In the current school year, the Hispanic population has increased to 30 percent in Round Rock.

BUSINESS WIRE General Mills Inc. today launched its first Spanish-language application for the Apple(R) iPad platform, which will provide Spanish-speaking consumers with instant access to more than 900 Latin-inspired recipes, in 12 different categories, such as appetizers and snacks, breakfasts, salads, garnishes, drinks and beverages, breads, pastas, pastries and cookies, entrees, desserts, sauces and soups. The app, Que Rica Vida Recetario, is available at no charge on iTunes.

Each recipe also comes with a full-color picture, and in a unique feature that will make preparing all these great dishes easier, Que Rica Vida Recetario provides users with a measurement converter, with snap calculation capabilities.

"We are very excited to introduce this state-of-the-art form and think this technology is an excellent platform for showcasing our very popular recipes and our award-winning photography," said Rodolfo Rodriguez, Multicultural Marketing Director for General Mills. "Meeting consumers' needs and staying ahead of the competition in Hispanic marketing is foremost among our company's priorities. Que Rica Vida Recetario is a wonderful resource for Spanish speakers using the iPad platform."

According to Adriana Amione, Executive Chef of General Mills' Hispanic Kitchen, and the person responsible for creating most of the recipes in the new app, "Consumers continue to ask us for recipes and solutions as they work to prepare traditional and convenient meals for their families. Today's social media tools give us another, more modern way to respond to their requests."

The app also connects directly with QueRicaVida.com's web site, where users can immediately access more recipes and a wealth of other useful information about parenting, health and education.

Que Rica Vida Recetario is expected to be the talk of this week's Blogalicious Conference, in Miami, Florida, where hundreds of Hispanic bloggers and Latina consumers will gather Oct. 8-10 to celebrate the growing diversity of social media. General Mills is a main sponsor of the conference and has partnered with nine of the most influential Latina bloggers attending to demonstrate and blog about the new free app.

About Que Rica Vida - Now in its fifth year, the Que Rica Vida initiative is an important resource designed to provide Latina moms with culturally relevant lifestyle information and expert advice on Education, Holiday Occasions, Health & Wellness and Family - issues of great importance to Hispanic families in America. The program was developed by General Mills to help the Hispanic mother succeed in creating a healthier, easier, richer life for her and her family. The cornerstone of the Que Rica Vida initiative is its free quarterly lifestyle magazine and website of the same name, www.quericavida.com

About General Mills - One of the world's leading food companies, General Mills operates in more than 100 countries and markets more than 100 consumer brands, including Cheerios, Haagen-Dazs, Nature Valley, Betty Crocker, Pillsbury, Green Giant, Old El Paso, Progresso, Yoplait, Cascadian Farm, Muir Glen, and more. Headquartered in Minneapolis, Minnesota, USA, General Mills had fiscal 2010 global net sales of US$16 billion, including the company's $1.2 billion proportionate share of joint venture net sales.

SOURCE: General Mills Inc. For General Mills Inc. Hispania Public Relations
Sergio Lopez-Miro, 305-271-5680 ext. 22 or GMI Multicultural Marketing

Last week, this harsh truth was made clear yet again, in a report on consumers’ financial well-being by the Federal Reserve Bank of New York. The first of a Fed series to be published quarterly on household debt and credit, the 38-page report shows just how tapped out the consumer remains three years after the borrowing bubble burst.

For example, total consumer debt stood at $11.7 trillion on June 30, down just 6.5 percent from its peak in the third quarter of 2008. The number of open credit card accounts was down considerably — 23.2 percent — from the highs reached during the second quarter of 2008, while mortgage obligations have fallen 6.4 percent from the peak that was seen almost two years ago.

Many consumers, though, are still very much in a vise. Halfway through this year, 11.4 percent of outstanding consumer debt was delinquent, up slightly from 11.2 percent a year earlier. An astonishing $1.3 trillion of consumer debt is delinquent, with $986 billion seriously so — 90 days late and counting. While delinquent balances are down by about 3 percent from the same period last year, serious delinquencies are up a bit more — 3.1 percent.

Here are some other troubling statistics from the Fed: a half-million people had a foreclosure added to their credit reports between March 31 and June 30, an increase of 8.7 percent over the first quarter of the year. And the numbers of consumers with new bankruptcies appearing on their credit reports rose 34 percent during the quarter, to 621,000. That increase is significantly bigger than it has been in the last few years, according to the Fed.

Per capita debt balances are staggering, as well — and for many consumers, the assets underpinning these obligations have collapsed. Reflecting the heavy burden that mortgages represent for most consumers, these debts are highest in states where the real estate mania went craziest. In California, for example, the average per capita debt balance among consumers with a credit report is $78,000, the Fed said; in Nevada, it is $73,000. The nationwide average is $49,000.

ADDING to the weight of these debts is the fact that consumers’ income statements aren’t exactly flush right now, thanks to high unemployment and rock-bottom interest rates. The misery of a balance sheet deleveraging is being exacerbated by a dearth of income opportunities.

Of course, this is what happens after a spectacular asset bubble bursts. Nevertheless, for consumers who are cutting debt and trying to save, it is dispiriting indeed that they generate so little on their money. Those living on fixed incomes are also in a bind.

La ley proporciona beneficios - La ley de bancarrota es federal y se aplica en todo el país. En algunos estados, sin embargo, la persona está obligada a reunirse con un asesor de crédito durante los seis meses anteriores a la solicitud de bancarrota y a asistir a clases de administración de finanzas.

Bajo el capítulo 13 de la ley de bancarrota, las personas que pasan por dificultades económicas y no pueden pagar sus deudas -incluidas hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos de autos- pueden tratar de reorganizar sus finanzas bajo la supervisión de una corte judicial.

Declararse en bancarrota no es algo negativo - "El público en general piensa que declararse en bancarrota es de mala persona, le da pena y vive con vergüenza. Pero realmente eso no es cierto. Es una herramienta que el gobierno federal provee para que uno pueda sanear sus deudas. Tener deudas no es un crimen, no es uno malo. Al revés, hay que sacarle ventaja a las posibilidades mientras se pueden", asegura el abogado especialista en bancarrotas Andrés Montejo.

La quiebra obliga a organizar las finanzas y a realizar pagos a sus acreedores hasta en 5 años. En todos los casos una corte determina qué deudas tienen que pagarse, cuáles deben rebajarse y cuáles serán eliminadas.

En el caso de las propiedades con hipotecas altas, la persona tiene la posibilidad de quedarse con ellas y recomprarlas al precio actual.

"Hay gente que está perdiendo su propiedad de inversión, que le han fijado fecha. Usted mete la bancarrota antes de la fecha, tranca la venta y obliga al banco al plan de pagos que usted propone del valor actual de la propiedad", explica Montejo.

Tiene mas pros de los que se creen - La bancarrota aparecerá en tu historial de crédito y podría limitar el acceso a nuevos préstamos. Para muchos abogados, sin embargo, los beneficios son mayores que los inconvenientes.

"La gente piensa que ése es el peor castigo. ¿Qué es lo malo de la bancarrota? ¿Que le aparece en su reporte de crédito durante 10 años? Eso qué importa en comparación con todo lo que está resolviendo. Usted hace un capítulo 13 y le quita la segunda hipoteca a su casa. Usted hace un capítulo 13 y salva su propiedad de inversión pagando lo mismo que recibe de la renta para pagarle a la corte. ¿No cree que es un magnífico negocio?", pregunta Montejo.

La ley limita el número de veces y las condiciones en que una persona puede declararse en quiebra, por eso es muy importante que antes de dar el paso analices con un experto las características de tu caso y estudies a fondo los pros y los contras.

Se estima que hacia el año 2002 -cuando el país vivía una profunda crisis financiera e hipotecaria por la caída del Upac- los créditos de consumo pesaban alrededor del 40 por ciento y los hipotecarios el 60 por ciento restante. Tras la crisis de finales de los noventa el crédito hipotecario se afectó de manera considerable, por la caída de la demanda de los usuarios y porque los propios bancos tomaron mayores precauciones a la hora de otorgar nuevos créditos.

Igual pasó con la crisis económica mundial reciente, pero en Colombia se aplicó una política de subsidios a los préstamos de un segmento vivienda que impidió el desplome del sector, e incluso del crédito hipotecario creció.

No obstante esto se dio solamente en el 2009, pero en años anteriores el crédito hipotecario perdió peso de manera sustancial. Por el lado del consumo, cabe recordar que el Banco de la República aplicó una política de baja de tasas de interés entre el 2006 y el 2008, que estimuló el consumo y fue un periodo de alto endeudamiento con ese tipo de crédito, al punto de que esa cartera llegó a crecer 40 por ciento anual.

Anif señala que mientras las deudas hipotecarias representaban cerca del 10 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) en 1997, al cierre del 2009 esa cifra era de apenas del 3 por ciento. A su vez, la cartera de consumo del sistema financiero tuvo un comportamiento inverso, teniendo en cuenta que hoy representa el 9 por ciento del PIB frente al 3 por ciento de mediados de la década de los noventa.

En total, la deuda con la banca atribuible a los hogares es cercana al 12 por ciento del PIB, cifra muy similar a la registrada en la década pasada, pero su composición cambió de manera radical. A eso hay que sumarle un 2 por ciento de endeudamiento con el sector comercial, para un total del 14 por ciento.

Este año prevé que ocurrirá lo mismo. Para que el gasto no le sea fuerte y luego no saber de dónde obtener el dinero, su estrategia es ahorrar durante el año.

Otro es el caso de Rosa Bermeo, quien piensa gastar en su hijo unos 400 dólares ya que él ingresa a guardería.

Ella aseguró que la lista de útiles es larga y con el décimo cuarto sueldo la carga económica será menos pesada.

Previo al inicio de clases, las papelerías y librerías se llenan de padres de familia, todos en busca de la lista de útiles que les dan en las instituciones educativas.

Para que el bono rinda más, es mejor aprovechar los descuentos y no esperar al inicio de clases, porque en esa época se incrementan los precios. Actualmente un cuaderno pequeño de 100 hojas tiene el costo de 80 centavos, un esfero cuesta 30 centavos, una carpeta 25 centavos y otros.

María Cárdenas, dueña de una papelería, contó que la mayoría de personas buscan los más económico, pero a la vez duradero.

Otra forma para que el dinero alcance, fuera de las ofertas y promociones, es comprar solo los materiales necesarios para el año o utilizar los de períodos anteriores. También ayuda el reunirse con otros padres de familia para comprar útiles a precio de mayorista.

Entre otros consejos es mejor si ubica una escuela cercana al barrio para que no tenga que gastar en transporte y adquiera materiales nacionales, ya que son más baratos que los importados. Con el décimo puede generar un fondo de ahorros a largo plazo para la educación de sus hijos.

Cristina Ortega estudia y trabaja, para ella al igual que muchos el bono educativo es de gran ayuda. Ella tiene planeado guardar este dinero en su cuenta del banco para cancelar los pagos en su universidad.

No está por de más ahorrar, en el banco privado los requisitos para aperturar una cuenta son: la copia de la cédula, de la papeleta de votación, si es casado del cónyugue, una planilla de servicios básicos, y dar un aporte inicial, que depende de cada banco y si quiere una cuenta de ahorros o una corriente.

Ocupar el dinero para capacitación personal también es bueno. Un curso de computación en el Instituto Tecnológico Los Andes, por un mes y medio tiene el costo de 70 dólares.

Hasta hoy es el plazo de las instituciones para poder cancelar el décimo cuarto sueldo a sus trabajadores.

Para presentar los formularios en la Inspectoría de Trabajo, el plazo es hasta fin de mes.

El cálculo se lo realiza en base a un salario básico unificado por los doce meses, ese resultado se lo divide para 360 y se lo multiplica por los días trabajados.

La tarjeta de crédito como producto bancario tiene sus ventajas, hay que saberlas aprovechar. Pero también tiene su desencanto: el costo del financiamiento es de los más caros. El manejo de tus tarjetas de crédito es tu responsabilidad. Si quieres mejorar tus finanzas personales y alcanzar un mejor nivel de vida infórmate y toma decisiones a tu favor.

Lo bueno - Entre lo bueno de las tarjetas destaca lo siguiente:

1. Es un medio de pago en los establecimientos autorizados. 2. Permite el acceso a dinero en efectivo por medio de cajeros o directamente en las sucursales del banco emisor. 3. Bien manejada, ofrece hasta 42 días de financiamiento. 4. En casos especiales puede financiar compras de oportunidad o de emergencia.

5. Sirve como referencia para siguientes créditos bancarios. 6. Las garantías de compra en artículos electrónicos se pueden ampliar al pagar con tarjeta de crédito.

El manejo de tus tarjetas de crédito es tu responsabilidad si quieres mejorar tus finanzas personales. Sobrepasar tu límite de crédito o tu capacidad de pago te puede generar problemas.

Toma en cuenta los siguientes aspectos:

Solamente se destina un pequeño porcentaje a reducir la deuda. Mientras mayor sea la cantidad que pagas reduces los intereses y el tiempo de deuda.

Realiza siempre tus pagos puntualmente. De preferencia con días de anticipación a tu fecha límite de pago. Esto te ayudará a generar menos intereses y te permite utilizar el crédito a tu favor; pagar puntualmente te beneficia con un buen historial en el Buró de Crédito, para obtener nuevos créditos y en mejores condiciones.

Algunas sugerencias Para el buen uso de las tarjetas de crédito procura: Elaborar un presupuesto de acuerdo con tu ingreso, restando sus gastos en orden de mayor a menor importancia. Así tendrá clara la cantidad que puedes destinar mensualmente al pago de las tarjetas. Plantear nuevos objetivos de gasto para evitar “gastar más de lo que se gana”; procura pagar dos o tres días antes de la fecha de pago; evitar compras excesivas a “meses sin intereses”, ya que estas opciones restan liquidez; utiliza sólo las tarjetas que puedas pagar.

No uses la tarjeta de crédito como si fuera un préstamo permanente. La tarjeta de crédito no es extensión de tu sueldo.

Guarda todos los comprobantes para verificarlos con el estado de cuenta. El manejo de tus tarjetas es tu responsabilidad, infórmate y toma decisiones a tu favor para aprovechar lo que te cuesta ganar.

Aunque el regreso a clases inicia en agosto para niveles básicos y medio superior, las inscripciones son en febrero, por lo que los padres de familia deberán preparar el bolsillo para asumir este gasto que va desde los 1,500 hasta los 7,000 pesos, dependiendo de la escuela y el grado escolar.

Algunas instituciones ofrecen además descuentos porcentuales si se cubre la inscripción en enero, otras más rebajan el equivalente a dos colegiaturas si se hace el pago de todo el ciclo escolar en una sola exhibición.

"Lo importante es tener presente este gasto para juntar el monto y no desembolsar una cantidad fuerte en una sola vez (...), también se puede pagar en julio, siempre que se tome en cuenta que para esta fecha habrá que adquirir también uniformes y útiles escolares", dice Barajas.

El 70% de los padres de familia hace frente a este gasto con su sueldo, sólo el 7% ahorra para el regreso a clases, de acuerdo con datos de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).

Para quienes tienen la posibilidad de cubrir el monto total del ciclo escolar (inscripción, útiles y todas las colegiaturas), los expertos recomiendan adquirir los artículos necesarios y pagar la inscripción, pero no pagar las colegiaturas por adelantado, a menos que la institución ofrezca el descuento de dos o más parcialidades.

"En lugar de dar este dinero a la escuela lo mejor es establecer un fondo educativo y depositarlo en alguna institución financiera, así el dinero generará rendimientos que podrán destinarse totalmente a este concepto", dice el experto en Planeación Financiera, Carlos Aguilar.

Además de invertir el dinero con alguna ganancia, este fondo podrá ser utilizado en caso de presentarse alguna contingencia de salud o algún requerimiento propio de la escuela.

Otra razón para no hacer el pago completo es que en caso de presentarse alguna diferencia con la institución o el cambio de residencia a otro estado, los padres de familia no perderán este dinero.

En el caso de aún no contar con un presupuesto que se pueda ajustar para cubrir las inscripciones de este ciclo escolar o un fondo de ahorro, los especialistas recomiendan verificar las opciones que ofrece cada institución.

Algunas escuelas permiten el pago de este rubro con un esquema a meses sin intereses. El Fonacot es otra opción que puede destinarse para gastos educativos.

En caso de no tener crédito o flexibilidad en la escuela, se puede recurrir al préstamo familiar o de nómina, siempre que esta nueva deuda quede presupuestada para evitar atrasos.

En el caso del préstamo familia, Sara Barajas recomienda hablar sobre el plazo del crédito y acordar una fecha para saldarlo: "No se vale que porque sea un pariente mío y no me cobre intereses retrase el pago, es un compromiso y como tal debe ser cumplido".

Para quienes utilizan la tarjeta de crédito, lo ideal es usar el plástico que maneje la tasa más baja y hacer el pago a tiempo para evitar que los intereses se conviertan en una pesadilla.

Finalmente es muy importante verificar instituciones y comparar antes de elegir alguna. En cuanto a la selección de la escuela, además del plan educativo, servicio e instalaciones, es preciso que se escoja aquella que realmente se pueda pagar.

"Muchas veces nos aferramos a una institución cuyo costo representa la mayoría de nuestros ingresos (...), el ideal es que este gasto no ocupe más del 30% del dinero que entra a casa", señala Aguilar.

En México sólo el 9.3% de la población escolar del nivel básico estudia en una escuela privada, el 90.7% restante asiste a una institución pública, según estimaciones de la Secretaría de Educación Pública.

En cuanto a universidades, el 68% de los estudiantes mexicanos cursa su carrera en una universidad pública, de acuerdo con la SEP.

At the forum, the president spoke favorably of an expanded program to help make more U.S. homes energy efficient and mentioned trade measures and new tax incentives as being among ways to stop job losses that are the worst since the 1930s.

"We cannot hang back and hope for the best," Obama said. "What I'm interested in is taking action right now."

November's unemployment figures were due out Friday morning, with the jobs picture expected to remain bleak.

But, mindful of growing anxiety about federal deficits, Obama also said it is primarily up to the private sector to create large numbers of new jobs rather than embarking on a costly jobs creation program.

He said that while he's "open to every demonstrably good idea ... we also though have to face the fact that our resources are limited."

The appetite for debt-financed jobs legislation is far higher on Capitol Hill, where House Speaker Nancy Pelosi, D-Calif., said Congress will extend several items in February's $787 billion economic stimulus measure. Pelosi wants more money for roads and bridges and to save the jobs of firefighters, teachers and other public employees. She also promised help for small businesses reeling from a credit crunch.

After talks with Treasury Secretary Timothy Geithner and other administration officials, congressional Democrats are eying up to $70 billion in unused borrowing authority from last year's $700 billion Wall Street bailout for jobs-related legislation, two House Democratic aides said. The aides required anonymity to describe the private talks.

Democrats say the Troubled Assets Relief Program money would "pay for" any jobs bill. But the move is largely cosmetic since tapping the bailout money would require issuing billions of dollars in new federal debt. The White House had hoped to lower deficit projections by not using the full $700 billion in TARP authority approved during last year's economic meltdown.

Pelosi said the jobs measure would come on top of a "safety net" initiative that would again extend unemployment payments for those whose benefits have run out and renew a program that offers the jobless a 65 percent subsidy for health insurance premiums under the COBRA program. The safety net measure, while costly, is expected to pass later this month as part of an unrelated spending bill, but the jobs legislation is likely to have to wait until next year.

One new idea Democrats and the White House are looking at is a program to give people cash incentives to retrofit their homes with energy-saving materials along the lines of the Cash for Clunkers program that boosted car sales this summer.

Dropping in on a session called "Innovative Agenda and Green Jobs of the Future," Obama said, "Not to tip our hand too much, but one of the things I would be surprised if we don't end up moving forward on is an aggressive agenda for energy efficiency and weatherization. Because that is an area where we can get it up and running relatively quickly. You don't need new technologies."

Obama cited the success of Cash for Clunkers, noting that car companies carried much of the marketing responsibilities that helped make the effort so popular. Home improvement companies like Home Depot would be key as partners in any future jobs program focusing on energy efficiencies, Obama told company chairman Frank Blake.

Two economic reports Thursday gave some economists hope that employers will gear up hiring early next year and that the economy will start adding jobs in the first quarter. But the unemployment rate may still rise well into 2010.

That's because 15.7 million unemployed Americans will also have to compete against a huge number of "underemployed" workers for any new jobs that are created. The government estimates there are another 11.7 million people working fewer hours than they'd like or that have given up looking for work.

It could take years for the economy to generate enough jobs for all those people and bring down the unemployment rate, analysts said.

Persistent joblessness is causing political headaches for President Barack Obama, who held a "job summit" Thursday at the White House.

Obama told the assembled economists, business executives and union leaders that the leading question of the day is, "how do we get businesses to start hiring again?"

Companies are firing fewer employees. The number of newly laid-off workers claiming unemployment benefits fell for the fifth straight week, the Labor Department said Thursday, to the lowest level in over a year.

First-time claims for unemployment insurance dropped by 5,000 to 457,000, much better than the increase analysts had anticipated.

The drop indicates that layoffs are slowing. If claims drop to about 425,000 for several weeks, that could be a sign the economy will see net job gains. That level could be reached as soon as February, several economists said.

"We're not that far away from seeing the labor market begin to stabilize and create jobs," said Bruce Kasman, chief economist at JPMorgan Chase & Co.

That could take place as soon as the first quarter of next year, Kasman said. Employers have so far cut jobs for 22 straight months.

The Labor Department also said that productivity, the amount of output per hour worked, jumped at an 8.1 percent rate in the July-September quarter, the largest increase in six years.

That means companies are squeezing more output from their current work forces, and helps explain why so few employers are hiring, even as the economy slowly recovers. The nation's gross domestic product grew 2.8 percent in the third quarter, snapping four straight quarters of decline.

But businesses can only push their current workers so much and will eventually have to hire more people, economists said.

Recent productivity gains are "absolutely remarkable and equally unsustainable," said Carl Riccadonna, an economist at Deutsche Bank. Riccadonna also expects hiring to turn positive in the first quarter.

But the unemployment rate is likely to keep rising even if there are modest job gains. Some economists project it could peak near 11 percent next year.

That's partly because the number of jobseekers is so high, even compared to previous recessions.

For example, the number of part-time workers who would like full-time work has more than doubled during the recession, to about 9.3 million.

There are another 2.4 million people who would like a job but aren't looking for work, either because they have given up on finding a job or have returned to school. Those people are no longer counted among the unemployed.

When they are combined with the unemployed, the total "underemployment rate" was 17.5 percent last month, the highest since the government began tracking it in 1994.

David Rosenberg, chief economist for Canadian wealth management firm Gluskin Sheff, said the 7 point difference between the jobless rate and underemployment rate is almost double the usual gap. That's an indication of how many more people are likely to be looking for work in coming months.

The unemployment rate is likely to climb as high as 12 percent, Rosenberg said. Those economists who expect it to peak near its current levels are "borderline delusional," he said.

Meanwhile, on Thursday the Institute for Supply Management's service sector index dropped to 48.7 from 50.6 in October. Analysts polled by Thomson Reuters had expected a level of 51.1. Any reading below 50 signals contraction. The service sector had begun growing in September for the first time in 13 months.

The ISM measure tracks more than 80 percent of the country's economic activity, including such diverse industries as health care, retail, financial services and transportation.

The trade group said employment shrank for the 22nd time in the last 23 months, albeit at a slightly slower pace. Business activity shrank again after growing for the past three months and backlogs contracted. But new orders, a sign of future growth, continued expanding and prices rose.

"Most indicators suggest ... the economy is emerging from the recession," Federal Reserve Chairman Ben Bernanke told Congress Thursday. "Yet our task is far from complete. Far too many Americans are without jobs, and unemployment could remain high for some time even if, as we anticipate, moderate economic growth continues."

Karen King debe casi US$36.000, lo que supera cualquier sueldo que haya tenido hasta ahora (En Estados Unidos, los sueldos se calculan en cifras anuales y son brutos). Su teléfono no deja de sonar. Los cobradores no la dejan en paz.

"Hace años, vivía al día. Era tan tonta", lamenta King, de 28 años. "Es deprimente, pero ya no puedo vivir así. Ahora quiero vivir para el futuro".

La recesión les ha causado muchos dolores de cabeza a más de uno, pero nadie los sufre con tanta intensidad como los estadounidenses de bajos ingresos que dependían de préstamos para salir adelante cada día y probar la vida de la clase media. Las constantes modificaciones en las prácticas de crédito a lo largo de las décadas hicieron que sacaran préstamos con la misma facilidad que las personas más adineradas.

Ahora, la crisis económica y la recesión han acabado con esta democratización del crédito, con serias consecuencias tanto para los consumidores de bajos ingresos como para las empresas centradas en servirlos.

"Vimos cómo los préstamos se expandían a un nivel socioeconómico mucho más profundo, y (estos deudores) consiguieron acceso a los mismos instrumentos de crédito que la clase media y el resto de estadounidenses promedio", señala Ronald Mann, un profesor de derecho de la Universidad de Columbia. Ahora, "a las familias en lo más bajo de la pirámide de ingresos les resultará mucho más difícil conseguir tarjetas de crédito", pronostica.

Los consumidores de todo el espectro económico de EE.UU. están asumiendo menos deuda, tanto por voluntad propia como por la mayor cautela de los prestamistas, sobre todo para con los más riesgosos. Las familias de pocos ingresos son más proclives a caer en la categoría de "alto riesgo" simplemente por la carga que la deuda supone sobre sus limitados recursos. Datos de la Reserva Federal de EE.UU. muestran que entre 1997 y 2007, la relación de deuda-activos subió más rápido para las dos quintas partes ubicadas en lo más bajo de la pirámide de ingresos que para los consumidores más prósperos.

La democratización del crédito empezó hace décadas. Las leyes de fines de los años 70 prohibieron las prácticas de préstamos discriminatorios de los bancos para poder servir a las comunidades locales. Eso desató una ola de compras inmobiliarias y emprendimientos empresariales en los barrios más modestos. Para 2001, la tasa de propietarios de vivienda entre las familias con ingresos en el segmento más bajo de la pirámide ya había subido casi 49% frente a menos del 44% de 1989, según datos de la Reserva Federal analizados por Mann.

Los préstamos a través de tarjetas de crédito siguieron un camino similar. Una explicación del auge fue el fallo de la Corte Suprema de EE.UU. en 1978 que dispuso que los bancos tenían libertad para cobrar la tasa de interés que fuera legal en el estado donde tuviera la sede su división de emisión de tarjetas. Eso hizo más atractivo ofrecer crédito a deudores más riesgosos.

En 2007, 35% de los estadounidenses que conformaban esos dos quintos de consumidores de menores ingresos tenía una tarjeta de crédito con una deuda pendiente, un alza frente al 21% de 1989. El uso de esas tarjetas se propagó. Su balance promedio, ajustado a la inflación, creció 180% para la quinta parte de la población en lo bajo de la pirámide y 80% para el siguiente quinto.

Cuando la crisis golpeó con toda su fuerza, a fines de 2007, los bancos que habían cortejado agresivamente a estos clientes, repentinamente dejaron de hacerlo. "En vez de conservar las cuentas con un alto potencial de resultar impagas y con oportunidades limitadas de ingresos, la misión se convirtió en cerrar las cuentas activas de estos clientes y sacarlos de los libros contables", decía un informe de TowerGroup, una consultora. Para junio de 2009, los bancos estaban cerrando cuentas de tarjetas de crédito a una tasa de 14% a 15% al año ¿el doble que un año anterior¿, según la consultora.

De cierta forma, las políticas del gobierno han contribuido a que los prestamistas endurezcan sus reglas. Una nueva ley de tarjetas de crédito limita la libertad de los bancos para subir las tasas de interés sin una notificación con 45 días de anticipación. Anticipando este y otros cambios, las compañías de tarjetas arremetieron contra las cuentas impagas y retiraron su patrocinio a clientes considerados en riesgo de no pagar sus deudas, dice Chris Stinebert, presidente de la Asociación Estadounidense de Servicios Financieros. "Tanto los bancos como los emisores de crédito están analizando su propia deuda y tratando de recaudar cuanto les sea posible", agrega.

El secretario del Tesoro, Timothy Geithner, declaró ante el Congreso en julio que reconocía que millones de estadounidenses fueron incapaces "de evaluar los riesgos asociados con un préstamo para complementar la financiación de una vivienda, un auto o una educación".

Cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) revelan que en junio de este año, el monto canalizado a este rubro ascendió a 92 mil 735 millones de pesos, mientras que en el mismo mes del año pasado fueron 103 mil 684 millones de pesos.

Incluso, datos oficiales demuestran que este rubro es el segundo con mayor contracción, sólo después de la cartera de tarjetas de crédito.Si bien los créditos canalizados a las empresas y a la compra de vivienda también demuestran una desaceleración, aún se mueven con mayor ritmo que los créditos personales.

Luis Fabre Pruneda, vicepresidente técnico de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), opina que esto se debe a que existen personas que dejaron de ser sujetos de crédito.

“La primera razón es que los bancos piden más requisitos para poder dar préstamos y la segunda es que hay usuarios que pagan mensualmente varios créditos a la vez y ya no tienen recursos para cumplir con uno más”, explica.

El mayor desempleo del país es un factor que afecta la oferta de créditos personales.

Y es que el financiamiento directo a las personas en la mayoría de los casos está ligado a las tarjetas de nómina.

“Normalmente los bancos ofrecen este tipo de préstamos a sus nominatarios y cuando uno de estos clientes cancela esa cuenta, deja de ser posible cliente de ese financiamiento”, comenta.

En lo anterior, tiene que ver que cuando un banco tiene un cliente de nómina, sus recursos están seguros porque si presenta un atraso mayor a 90 días, la institución financiera puede retenerle de su depósito quincenal el pago de la deuda. La apertura crediticia que se observó en el