Seguro Privado de Hipoteca
PMI
Un seguro bastante incómodo para
quienes compran una casa con un pago inicial inferior al 20% es el
llamado Seguro Privado de Hipoteca (PMI), que protege al
prestamista en caso de que el comprador no pague el préstamo.
Sin embargo, la Ley de Protección de Dueños de Vivienda de 1998 —que
se hizo efectiva en 1999— establece reglas de terminación
automática y cancelación de los PMI de las hipotecas.
Con el alza espectacular de precios de las viviendas de los
últimos cuatro años, sobre todo en California, casi todos los
compradores de viviendas en este período se han podido beneficiar
de esta ley citada.
Estas protecciones establecidas en esa nueva ley se aplican a
hipotecas firmadas a partir del 29 de julio de 1999 para la compra,
construcción inicial o refinanciamiento de una casa unifamiliar
independiente, pero no se aplican a los préstamos asegurados por
el gobierno, o a los seguros PMI pagados por los propios
prestamistas.
El PMI de las hipotecas firmadas luego del 29 de julio de 1999
—con ciertas excepciones— debe ser terminado automáticamente
cuando la plusvalía de la vivienda comprada alcanza un 20% por
encima del valor del inmueble si los pagos están al día.
También el PMI puede ser cancelado cuando el propietario lo
solicite —con ciertas excepciones— al alcanzar una plusvalía por
encima del precio original de la casa comprada, igualmente si los
pagos están al día.
Excepciones
Sin embargo, a la hora de cancelar el PMI hay excepciones. Una de
ellas es cuando el préstamo es de “alto riesgo”. Otra es si los
pagos mensuales de la hipoteca no han estado al día en algún
momento en el año anterior al momento de terminación o cancelación.
Una tercera excepción es si el dueño tiene alguna deuda sobre la
propiedad. En estos casos, el PMI debe continuar. Se puede pedir
más información sobre estos requisitos al prestamista o a la
compañía hipotecaria.
Si la hipoteca fue firmada antes del 29 de julio de 1999, se puede
pedir que se cancele el PMI cuando la plusvalía de su propiedad
exceda el 20%. Sin embargo, la cancelación no es obligatoria para
las compañías financieras.
En un préstamo de 100 mil dólares, con un depósito del 10% (10 mil
dólares), el PMI puede costar 40 dólares al mes. Si se cancela el
PMI se puede ahorrar 480 dólares al año y muchos miles de dólares
en la duración del préstamo.
Por eso los expertos recomiendan llamar al prestamista para
averiguar cuánto es exactamente lo que cuesta el PMI anualmente.
Algunos estados tienen leyes que se aplican para la terminación y
cancelación del PMI aunque la hipoteca se haya firmado antes de
1999. Es por eso conveniente llamar a la oficina de protección al
consumidor del estado para pedir más información sobre las reglas
del estado.
Por otra parte, los gigantes Fannie Mae y Freddie Mac, que compran
hipotecas a los prestamistas, deben tener también lineamientos al
respecto, lo cual también se puede averiguar con el prestamista o
llamando a Fannie Mae o Freddie Mac.
