Compare Todos Los Costos de Los Prestamos Hipotecarios

Contacte varias entidades de préstamos hipotecarios incluyendo bancos, entidades de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias. Pregunte a cada prestador cuál es el préstamo que mejor se adapta a su situación.

  •  La tasa anual efectiva (TAE). La TAE (annual percentage rate o APR, en inglés), es lo más importante a comparar cuando está buscando un préstamo. Esta tasa, expresada en términos anuales, toma en consideración no solamente la tasa de interés, sino también los puntos (un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo), honorarios del agente hipotecario y otros determinados cargos del crédito que el prestador requiere que sean pagados por el prestatario. Generalmente, cuanto más baja es la TAE más bajo es el costo de su préstamo. Pregunte si la TAE es fija o ajustable vale decir ¿la tasa cambiará? Y si así fuera, ¿cuánto y con qué frecuencia?
  • Los puntos y cargos. Consulte sobre los puntos y demás cargos que le cobrarán o serán imputados. Puede que estos cargos no sean reembolsables en caso de que usted haga una refinanciación o pague el saldo por adelantado. Si refinancia, es posible que aún tenga que pagar más puntos. Generalmente, los puntos son pagados al contado al cierre de la operación, pero también pueden ser financiados. Si usted financia los puntos, pagará un interés adicional e incrementará el total del costo de su préstamo.
  • El término o plazo del préstamo. ¿Durante cuántos años pagará el préstamo? Recuerde que si usted está obteniendo un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas de tarjetas de crédito y otros préstamos de corto plazo, el nuevo préstamo puede obligarlo por un período más largo.
  • El pago mensual o cuota del préstamo. ¿Cuál es el monto? ¿Permanecerá siempre igual o cambiará? Averigüe si en sus pagos mensuales se incluirán los depósitos en garantía (escrow) para cubrir los impuestos y el seguro.
  • Pagos globales. Este es un pago de monto alto que se hace usualmente al final del término del préstamo, con frecuencia luego de una serie de pagos mensuales de bajo monto. Al vencimiento del pago global usted tendrá que pagar esa cantidad de dinero. Si no puede hacerlo, quizá necesite tomar otro préstamo, lo cual significa nuevos costos de cierre, puntos y cargos.
  • Multas o penalidades por pago anticipado o prepago. Existen cargos extras que pueden ser adeudados en el caso de que usted salde el préstamo anticipadamente mediante una refinanciación o vendiendo su casa. Las penalidades por pago anticipado pueden forzarlo a mantener una tasa muy alta exponiéndolo a un costo muy caro para salir del préstamo. Si su préstamo incluye una penalidad por prepago, comprenda cuál es la multa que podría tener que pagar. Pregúntele al prestador si puede obtener un préstamo sin esta penalidad y cuánto le costaría. Luego decida qué es lo que le conviene.
  • Averigüe si se incrementará la tasa de interés si usted no cumple con los pagos. Una claúsula de aumento de la tasa de interés (increased interest rate provision) dispone que si usted no cumple con un pago o si paga después de la fecha de vencimiento posiblemente tenga que pagar una tasa de interés más alta por el resto del término del préstamo. Trate de negociar esta disposición en su acuerdo de préstamo.
  • Averigüe si el préstamo incluye un cargo por algún tipo de seguro de crédito voluntario, como por ejemplo un seguro de vida, por discapacidad o desempleo. ¿Las primas del seguro serán financiadas como parte del préstamo? Si así fuera, usted pagará intereses y puntos adicionales lo que aumentará aún más el costo total del préstamo. ¿Cuánto más bajo podría ser el monto de la cuota mensual de su préstamo sin el seguro de crédito? ¿El seguro cubrirá el plazo total del préstamo y el monto total del mismo? Antes de decidir comprarle voluntariamente a su prestador un seguro de crédito (voluntary credit insurance), piense si usted realmente lo necesita y consulte tarifas con otros aseguradores.
  • Posiblemente desee solicitarle a cada prestador que le entregue, tan pronto como sea posible, un "Presupuesto de Buena Fe" por escrito en el que se listen todos los cargos y costos que usted debe pagar al cierre. También solicite la declaración de información llamada Truth in Lending Disclosure, en este documento se establecen los pagos mensuales, la tasa anual efectiva y otros términos del préstamo. Aunque no siempre los prestadores están obligados a proporcionar estos datos estimativos, los mismos pueden resultarle de gran utilidad ya que le facilitarán la comparación de términos y condiciones entre los diferentes prestadores.