Préstamos Tasa y Cargos Altos

La ley HOEPA "Home Ownership and Equity Protection Act" puede otorgarle derechos adicionales si su préstamo tiene garantía hipotecaria, es una segunda hipoteca o si tiene una refinanciación asegurada por su residencia principal y si:

• La TAE (APR en inglés) del préstamo excede por más del 8% la tasa de las Letras (o Notas) del Tesoro de vencimiento similar o comparable sobre una primera hipoteca, o la TAE del préstamo excede por más del 10% la tasa de las Letras del Tesoro de vencimiento similar o comparable sobre una segunda hipoteca.
• El total de cargos y puntos al cierre o antes del cierre excede un monto de $499 o el 8% del total del monto del préstamo se aplica el monto que sea más alto. (La cifra $499 se refiere al año 2004 y es ajustada anualmente.) Para este fin, las primas de seguro de crédito convenidas en relación al préstamo se consideran cargos.

Si HOEPA es aplicable:

• Un prestador no puede comprometerse en modelos o prácticas de préstamo basados sobre la garantía de vivienda sin considerar la capacidad del prestatario de repagarlo.
• Usted debe obtener determinadas declaraciones de datos informativos de parte del prestador al menos tres días antes de la fecha de cierre.
• Su prestador no puede hacer pagos directos a un contratista de mejoras o refacciones de viviendas.
• Ciertos términos de préstamo son ilegales — como por ejemplo la mayoría de las penalidades por prepago o pago anticipado y el incremento de las tasas de interés por incumplimiento de pago.
• En la mayoría de las situaciones, su préstamo no puede incluir un pago global pagadero en una fecha anterior a cinco años.
• Las cláusulas de pago a la vista (due-on-demand, en inglés) no pueden ser utilizadas a menos que el consumidor incumpla los pagos.
• Una entidad de préstamo que ha otorgado un préstamo HOEPA a un prestatario, generalmente no puede refinanciar ese préstamo con otro préstamo HOEPA dentro del primer año.
• Su prestador no puede denominar préstamo de una sola vez o único (one time loan, en inglés) lo que es una línea de crédito.

Un préstamo con tasa o cargos altos puede ser adecuado para usted, pero esté prevenido de los riesgos. Estos préstamos son una forma extremadamente costosa de obtener dinero. Si no cumple con los pagos, podría perder su casa.